Bancarrota: ¿Cuándo es una opción?

Declararse en bancarrota rara vez es la primera opción de alguien para hacer frente a cargas financieras abrumadoras o deudas crecientes. Sin embargo, hay algunas ocasiones en las que puede tener sentido, lo que ayuda a restablecer tu situación financiera, evitar la ejecución hipotecaria, defenderte de los juicios y más. Les pedimos a los expertos que evaluaran cuándo declararse en bancarrota podría ser una opción lógica. Esto es lo que tienen que decir.

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El desempleo es un desafío al que millones de estadounidenses se han enfrentado repentinamente durante los últimos meses en medio de la pandemia del coronavirus. Y no es inusual que cuando alguien pierde su trabajo termine declarándose en bancarrota, dice Victor Fong, un administrador de insolvencia con licencia y CPA. Recurrir a la bancarrota en dichas circunstancias tiene más sentido cuando "has perdido tu trabajo y no te queda dinero después de pagar tus gastos de vida y manutención, como el alquiler y la comida, para hacer los pagos mínimos de tus cuentas, y vender tus activos no sea suficiente para pagar todas tus deudas", explica Fong de Fong and Partners.

El final de una relación puede tener consecuencias financieras devastadoras para una o ambas partes involucradas. Este también es un escenario en el que uno puede declararse en bancarrota, según Fong, quien dice que puede ser un paso lógico si "has pasado por una ruptura con tu pareja o cónyuge por lo que han reducido los ingresos en tu casa y ahora no puedes realizar los pagos mínimos de tus deudas porque de repente te haces cargo de los costos del hogar".

Hay muchas razones por las que las empresas fracasan, desde la mala gestión hasta la mala comercialización o los productos o servicios defectuosos. Si el negocio está mal financieramente o no puedes seguir pagando tus facturas, la bancarrota puede ayudar. "Incluso cuando se debe a circunstancias más allá de tu control, como la actual pandemia de COVID-19", dice Fong, la bancarrota es una opción. "Si tus clientes han dejado de hacer negocios contigo y ya no puedes pagar tus gastos comerciales, como alquiler, nómina y proveedores, entonces puedes querer considerar declararte de bancarrota", agrega Fong.

Las deudas médicas relacionadas con enfermedades o lesiones pueden ser una carga financiera tremenda y son otra razón particularmente oportuna por la que uno puede declararse en bancarrota. "Si te enfermaste y no tienes seguro por discapacidad o tus pagos por discapacidad son insuficientes para pagar tus gastos de vida y los pagos mínimos de tus deudas o, si no tenías seguro médico, y te encuentras significativamente endeudado por razones médicas y los costos hospitalarios, la bancarrota es una opción", dice Fong.

Aquí es cuando las luces rojas deberían parpadear, dice el abogado Edward Hanratty, que se especializa en bancarrota. "El acreedor ha agotado toda su paciencia para saldar la deuda o para hacer un arreglo de pago y va a desalojarte, tomar la casa o tomar tu cheque como pago para saldar la deuda. Tal vez los tres ", explica. Declararse en bancarrota bajo estas circunstancias puede ayudar a pausar los desalojos, ejecuciones hipotecarias y otras acciones legales.

Declararse en bancarrota por el Capítulo 13 específicamente cuando estás atrasado en los pagos de la hipoteca permite a los particulares recuperar los pagos atrasados durante un plan de pago de tres a cinco años y evita que la propiedad sea embargada, dice el abogado Richard Symmes. Esta forma de bancarrota, dirigida a aquellos que aún tienen un flujo constante de ingresos, le permite al deudor conservar sus propiedades y pagar deudas a lo largo del tiempo mediante pagos a plazos. Este enfoque le da al deudor la oportunidad de salvar la propiedad de la ejecución hipotecaria.

La declaración de bancarrota detiene los cobros de embargo de salarios inmediatamente después de la presentación, dice Symmes. Cuando se presenta la bancarrota, se emite una suspensión automática que detiene cualquier acción de embargo de salario. "Un particular puede estar enfrentando una orden de embargo si ha incurrido en deuda, ha sido demandado por la deuda y se ha emitido un fallo en su contra", explica Symmes. "La bancarrota impide que el embargo de salarios avance debido a la suspensión automática de la bancarrota y la deuda probablemente se cancele si se trata de una deuda general no garantizada como una tarjeta de crédito".

Un escenario de deuda del que no se habla con frecuencia es que los padres se declaren en bancarrota después de asumir demasiada carga en asociación con sus hijos. "Los padres se declaran en bancarrota por firmar conjuntamente préstamos para sus hijos", dijo Ash Exantus, director de educación financiera de BankMobile. "Un padre se preocupa por su hijo y podría servir de fiador para la compra de automóvil o un préstamo escolar. Cuando el hijo no puede pagar esa deuda, el padre queda con la responsabilidad".

Esto se llama robar a Peter para pagarle a Paul, dice Hanratty. "Al final, tanto Peter como Paul se cansan de eso y te persiguen desalojando, embargando, confiscando autos o cheques de pago". No puede continuar", dice. De hecho, los estadounidenses tienen niveles significativos de deuda de manera regular. Según la Reserva Federal, la deuda de los hogares había alcanzado los $14.5 trillones en el cuarto trimestre de 2019, una cifra que representaba el aumento trimestral consecutivo número 22. A fines del año pasado, la deuda total de los hogares era asombrosamente superior en $1.5 trillones al pico anterior a la recesión de $12.68 trillones, que se logró durante el tercer trimestre de 2008.

El estrés asociado con los desafíos y dificultades financieras es muy real, e incluso puede afectar tus relaciones con tus seres queridos y tener un impacto negativo en las personas en tu vida, dice Hanratty. "Si te encuentras preocupado todo el tiempo, con miedo de contestar el teléfono o revisar el correo, gritas y eres irritante con la gente que amas, tiene que parar", explica. "Solo tienes vida, y tiempo para compartir con las personas que te importan, y estás dejando que la deuda se tome ese tiempo y no estás haciendo nada para reducirla".

Si estás considerando la bancarrota, es importante comprender que hay varias opciones que uno puede seguir. La bancarrota del Capítulo 7, por ejemplo, ofrece un "nuevo comienzo financiero", dice el abogado de bancarrota Dai Rosenblum. "Se llama liquidación", dice Rosenblum. Esta versión de bancarrota es para aquellos que tienen poco o ningún ingreso disponible. Bajo este enfoque, la propiedad no exenta del deudor se vende y los ingresos se utilizan para pagar a los acreedores. Los ejemplos de propiedades que generalmente están exentas de dichas ventas de liquidación incluyen las necesidades necesarias para vivir y trabajar, como vehículos motorizados (hasta cierto valor), y ropa, artículos para el hogar y muebles razonablemente necesarios.

El Capítulo 11 y el Capítulo 13 son otras dos formas de bancarrota e implican desarrollar un plan de reorganización que permita desarrollar un periodo de tiempo para pagar la deuda. "La mayor diferencia entre el Capítulo 13 y el Capítulo 11 es que solo las personas, y no las entidades comerciales, pueden presentar un 13 y el Capítulo 11 es muy costoso. Acumular $30,000 en honorarios legales para un Capítulo 11 se consideraría ridículamente económico", dice Rosenblum.

No toda la deuda se crea igual. Hay varios casos en que la bancarrota no es una opción, y los préstamos estudiantiles suelen ser uno de ellos. Para que los préstamos estudiantiles sean exonerados a través de la quiebra, un individuo debe demostrar "dificultades excesivas", lo cual no es una tarea fácil. Las personas que buscan esta ruta deben demostrar a los tribunales que no podrían mantener un nivel de vida básico si fuera necesario para pagar los préstamos federales para estudiantes, y que las dificultades durarán un porcentaje significativo de su período de reembolso. Los impuestos también se encuentran entre las obligaciones financieras que no pueden eliminarse en virtud de las leyes de bancarrota. "Los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes, las obligaciones domésticas, todas esas cosas no son descartables", dice el ex juez y abogado de bancarrota Ronald LeVine. Estas deudas generalmente deben pagarse al final de una bancarrota del Capítulo 7, y es probable que tengan que pagarse en su totalidad después de una solicitud del Capítulo 13. En muy pocos casos, los impuestos federales que tienen al menos 3 años pueden eliminarse en virtud del Capítulo 7.

También querrás tener en cuenta que la bancarrota tiene un impacto sustancial en tu crédito personal, particularmente porque permanece en tu informe de crédito durante 10 años, dice Exantus de BankMobile. "Pero la buena noticia es que después de cuatro años, muchos acreedores y compañías de tarjetas de crédito comenzarán a analizar tu actividad crediticia y comenzarán a extender la capacidad de crédito", explica Exantus, y agrega que también puedes comenzar a trabajar para establecer un nuevo crédito después de que un tiempo haya pasado obteniendo una tarjeta de crédito con garantía, que es una tarjeta de crédito diseñada para personas que pueden tener crédito limitado o dañado. Dichas tarjetas generalmente requieren que el usuario proporcione al emisor un depósito de garantía reembolsable, que se mantiene como garantía. "Al tener una tarjeta de crédito con garantía, asegúrate de permanecer por debajo del 30 por ciento de uso en esa tarjeta de crédito para que cuando los acreedores estén listos para comenzar a prestarte nuevamente, tu puntaje sea el más alto posible", dice Exantus.

Si tu situación financiera se ha vuelto insostenible y estás contemplando la bancarrota, aquí tienes un buen barómetro para ayudarte a decidir si es un movimiento lógico para ti, dice Ethan Taub, CEO de los sitios web Creditry  y Billry. "Hay tres puntos a considerar cuando estás pensando si la bancarrota puede ser lo correcto para ti: cuando no puedes contemplar ninguna forma de pagar tus deudas, no crees que tu situación mejore pronto, y no lo hace y no tienes artículos valiosos o eres dueño de tu propia casa la cual podrías vender primero", explica Taub, quien sugiere que, si tienes activos a tu nombre, intenta venderlos antes de declararte en bancarrota para ayudar a aclarar tu situación. "La bancarrota es algo serio, algunos artículos se pueden volver a comprar, pero la bancarrota puede durar mucho tiempo". También debes pensar en tu profesión, algunas carreras que tienen una membresía pueden no ser capaces de trabajar con contigo si te declaras en bancarrota, así que verifica esto también", dice Taub.