¿Deberías jubilarte en el extranjero? 13 cosas a considerar

Si bien hay muchas posibilidades poco convencionales para jubilados que desean saltarse las comunidades de jubilación, algunos adultos mayores están desempolvando sus pasaportes y considerando la posibilidad de mudarse al extranjero. Es fácil ver por qué la idea es atractiva: Hay una nueva cultura y un paisaje para explorar, pero también puede haber un clima más calmado y tal vez incluso un costo de vida más favorable. Aun así, un movimiento internacional requiere mucha previsión. A continuación, hay 13 cosas a considerar antes de decidir subir a ese avión y retirarse al extranjero.

Decidir qué quieres echar raíces en otro país puede venir con una larga lista de consideraciones legales. Una de las mayores es determinar los requisitos de residencia en tu país de destino. Por ejemplo, Vietnam es tentadoramente barato, pero no tiene una visa por jubilación y es posible que debas renovar constantemente una visa de turista. Perú otorga una visa de jubilación indefinida con prueba de ingresos mensuales modestos — pero no se te permite obtener ningún ingreso profesional adicional. Comienza tu investigación revisando el sitio web de inmigración de cualquier país que estés considerando para determinar cómo puedes retirarte legalmente allí.

Los impuestos pueden ser lo suficientemente complicados para aquellos de nosotros que nunca dejamos los EE. UU., así que imagina lo que trasladarse al extranjero puede hacer en tu relación con el IRS. Por ejemplo, si bien cualquier ingreso que obtengas en el extranjero puede estar excluido de los impuestos federales, los ingresos no ganados, como las pensiones o las distribuciones de las cuentas de jubilación, seguirán estando disponible para el Tío Sam. Pero esa es solo una parte del rompecabezas. También deberás conocer las reglas en el país a dónde te mudaste. Puedes beneficiarte de un tratado fiscal que los EE. UU. tiene con ese país, pero es mejor consultar con expertos en impuestos antes de mudarte para evitar confusiones.

Preste atención al tipo de cambio, aconseja John Piershale, un asesor de riqueza en Piershale Financial Group cerca de Chicago. "Algunas personas mantienen la mayor parte de su dinero en activos basados ​​en dólares estadounidenses y luego se convierten a la moneda local según sea necesario. Por otro lado, si crees que el dólar se debilitará, es posible que desees mantener la mayoría de tus activos en la moneda local". US News and World Report recomiendan que los jubilados minimicen la posibilidad de fluctuaciones en la moneda al establecerse en un país que usa el dólar estadounidense o le vincula su propia moneda. Los beneficios del Seguro Social, que puedes recibir en todos los países extranjeros, salvo en algunos que no sean populares entre los jubilados (piensa en Corea del Norte o Kazajstán), se pagan en dólares estadounidenses y no se ajustarán debido a los tipos de cambio, dice Piershale.

A pesar de todos sus defectos, sabes lo que vas a tener en el sistema de salud de EE. UU. Pero ¿qué puedes esperar en el extranjero? Suzanne Garber, cofundadora de Gauze, una base de datos de hospitales internacionales, recomienda a los jubilados que investiguen una serie de factores. Esto incluye el tiempo de respuesta de los servicios de emergencia, la presencia de hospitales acreditados a nivel nacional o internacional, la proporción médico-paciente, el estado de las instalaciones y la disponibilidad de tus medicamentos de prescripción. Pero no asumas automáticamente que se degradará, dice ella. "Los costos probablemente serán mucho más bajos y el acceso puede o no mejorarse en otros países. La calidad también es una consideración primordial, y Estados Unidos ocupa el puesto 37 en la lista de salud global de la Organización Mundial de la Salud. Los jubilados estadounidenses en realidad pueden obtener una mejor atención en el extranjero".

Otra gran consideración de atención médica: Medicare. "Si bien el Seguro Social generalmente no se ve afectado por vivir en el extranjero, el Medicare tradicional no cubre los gastos médicos fuera de los Estados Unidos", advierte Michael Newcomer, fundador principal de Novel Insurance and Wealth Management cerca de Tampa. "Algunos planes complementarios de Medicare cubren hasta $50,000 en gastos de emergencia en el extranjero, pero esto está destinado a viajeros, no a jubilados que viven en el extranjero". Newcomer recomienda buscar planes de seguro diseñados específicamente para jubilados expatriados. Ken Moraif, un asesor principal de Money Matters, con sede en Dallas, recomienda continuar pagando al sistema de Medicare si puedes pagarlo. "Aunque Medicare no te cubrirá, puede ser una buena idea seguir pagando las primas de la Parte B de Medicare. Nunca se sabe cuándo es posible que desees regresar a los EE. UU."

Stephanie Cunningham, una jubilada que decidió establecerse en Australia, dice que ciertamente existe la posibilidad de que se produzca un impacto negativo en ciertas cosas una vez que te mudes al extranjero. "Regularmente pago $5 a $6 por galón de gasolina", dice ella. Y mientras calculas tu nuevo costo de vida, no te olvides de considerar un pedazo particularmente grande del pastel: los Servicios Públicos. "Después de años de vivir en la misma casa y usar aproximadamente la misma cantidad de energía, es fácil pasar por alto las posibilidades de lo que equivalen esos mismos costos en otro país", advierte Doug Keller, gerente comunitario de Payless Power en Texas. "Dada la presión adicional de un ingreso a menudo muy fijo, esto puede afectar varias cosas". Las calculadoras de costo de vida como la de Expatistan pueden ayudar a resaltar las diferencias en áreas cruciales como el transporte, el alquiler y más.

Cunningham también advierte a los jubilados estadounidenses que no importa dónde terminen, es poco probable que se beneficien de la misma variedad interminable de productos a los que están acostumbrados en las tiendas de EE. UU. — y eso puede ser una fuente inesperada de frustración. "Vienes de un gran mercado con muchos niveles de calidad y precio. En un país que es mucho más pequeño, tendrás muchas menos opciones", dice ella. "En Australia, hay barato y muy costoso porque la cantidad de personas no puede soportar una gran cantidad de productos de precio medio. Entonces, para comprar calidad, pagarás mucho".

Sí, es probable que sientas nostalgia, incluso si te estás retirando a un lugar con arenas blancas y oscilantes palmeras. No olvides calcular viajes de regreso por vacaciones, visitas casuales a los nietos o atención médica. Kelly Hayes-Raitt, una periodista que también ha sido cuidadora de casas en países alrededor del mundo, advierte a los jubilados que consideren no solo el costo de un boleto de avión, sino incluso el costo de llegar al aeropuerto. "Un viaje de regreso escandalosamente costoso o que consume mucho tiempo y logística varias veces al año puede eliminar fácilmente cualquier ahorro financiero realizado en el destino de retiro", dice ella.

Cada vez más jubilados optan por hacer algún tipo de trabajo después de "jubilarse", ya sea consultoría o un trabajo discreto de medio tiempo que los saca de la casa y les permite ganar dinero adicional para los gastos. Sin embargo, el país a donde te mudas puede requerir un permiso de trabajo para los no residentes, o incluso evitar que los extranjeros tengan ciertos tipos de trabajos. Hacer negocios en un país extranjero también puede conducir a una serie de consideraciones culturales, señala la AARP. Por ejemplo, meter inmediatamente la tarjeta de presentación de alguien en tu bolsillo sin estudiarla podría ser ofensivo en varios países asiáticos.

"En algunos países, es bastante común que los residentes expatriados compren y vendan propiedades, con la ayuda de un abogado local, por supuesto", dice Timothy Wiedman, profesor retirado de administración y recursos humanos en la Universidad de Doane en Nebraska. "Pero en otros lugares, los no ciudadanos solo pueden arrendar inmuebles. Por lo tanto, muchos expatriados eligen alquilar, lo que también les otorga una gran cantidad de libertad y flexibilidad". Alquilar primero es una idea particularmente buena para cualquier jubilado novato que quiera probar las aguas y asegurarse de que les gusta vivir en un país en particular antes de comprar. Si deseas dar el paso y comprar, investiga factores cruciales como las leyes de propiedad, las posibilidades de financiación y los impuestos, advierte SmartAsset.

Toma tiempo adaptarse a la vida en un país extranjero, incluso si estás convencido durante las visitas de que no se siente tan "extranjero". Eso es lo que Cunningham descubrió después de mudarse a Australia. "Hablar el mismo idioma no significa que entenderás e inmediatamente se sentirás cómodo en la cultura. Pero realmente vivir allí te dará una nueva visión de dónde te mudaste en comparación con tu nuevo hogar. Esta comparación y contraste es muy esclarecedor". El gobierno canadiense describe útiles estrategias de afrontamiento para expatriados, particularmente después de que se desvanece la fase de "luna de miel" al mudarse a un nuevo y emocionante lugar.

Nadie quiere pensar en ello, pero es aún más importante tener un plan de fin de vida si te retiras en el extranjero. "Piensa en los detalles prácticos, como si deseas que tu cuerpo regrese a tu hogar anterior", aconseja Jennifer Gumbel, una abogada de planificación patrimonial en Minnesota que escribe en An Organized (after)Life. "Hable con una funeraria ubicada donde desees que se lleve a cabo cualquier ceremonia o internamiento y pregunta sobre las opciones para el regreso de tu cuerpo. Platícalo con familiares para que conozcan tus deseos y sepan cómo cumplirlos". Ella también recomienda investigar las leyes locales sobre lo que podría suceder con tus activos en el extranjero. "No des nada por sentado con respecto a la ley", advierte. "La forma en que las cosas funcionan en tu nuevo hogar puede ser completamente diferente a cualquier cosa a la que estabas acostumbrado en tu hogar anterior. Trabaja con planificadores inmobiliarios en tu nuevo país que tengan experiencia trabajando con residentes extranjeros ".

Muchos expertos recomiendan que cualquiera que esté considerando jubilarse en el extranjero haga un viaje prolongado antes de echar raíces permanentes. "Alquila una casa y vive en tu potencialmente nueva ciudad durante seis meses", aconseja Moraif. "Muchos lugares son divertidos para visitar, pero puedes aburrirte con las playas de arena blanca, especialmente si no hay nada que hacer más que tumbarte en tu hamaca. También puedes descubrir que tienes gastos inesperados, o vecinos que simplemente no son tu tipo de personas". Moraif dice que, hace algunos años, esta estrategia salvó a uno de sus clientes de un error muy costoso cuando el cliente decidió que retirarse en Belice no para él después de todo.