Sin pensión. Sin plan 401(k). Cómo sobrevivir con el Seguro Social

A la mayoría de las personas en su jubilación no les preocupa qué hacer con todo ese tiempo libre que tendrán — en su lugar, les preocupa cómo se lo van a permitir. Según la Administración del Seguro Social, aproximadamente el 21% de las parejas casadas y el 43% de las personas mayores solteras dependen del seguro social para más del 90% de sus ingresos. Desafortunadamente, los beneficios generalmente reemplazan solo alrededor del 40% de las ganancias previas a la jubilación. Cheapism pidió a expertos en finanzas de todo el país consejos que ayuden a llegar a fin de mes solo con el Seguro Social.

Si lo más probable es que el Seguro Social sea su única fuente de ingresos durante la jubilación, comience por asegurarse de que está haciendo todo lo posible para maximizar ese beneficio, dijo David Bakke de Money Crashers. "Esto podría implicar trabajar más de lo que esperabas, especialmente si más adelante ganas una buena cantidad de dinero". La edad normal de jubilación es de 67 años. Es posible recibir los beneficios del Seguro Social a los 62, pero el monto que reciba se reducirá considerablemente si retiras tus beneficios antes de tiempo. Recomendación de Bakke: tratar de trabajar hasta los 70 años antes de recibir beneficios te dará como resultado un aumento en la cantidad que finalmente recibes cada mes.

A medida que se acerca tu fecha de jubilación, llama a la Administración del Seguro Social para obtener detalles específicos sobre tu pago mensual esperado para que estés preparado. Pero quizás más importante, has preguntas específicas, dijo Dawn-Marie Joseph, fundadora de Estate Planning & Preservation. Por ejemplo, "es posible que no sepas que puedes ser capaz de cobrar el seguro social de su difunto ex cónyugue mensualmente, que en última instancia podría ser más de lo que sería tu beneficio", dijo.

Si tu única fuente de ingresos durante la jubilación es el Seguro Social, otro paso importante es revisar y minimizar los gastos. "Empieza con los gastos más altos, como los costos de la casa y el carro, luego vaya bajando en la lista", dijo Dustyn Ferguson, creador de DimeWillTell. "Al centrarse primero en los gastos de alto impacto, puedes ver el impacto real que los mismos tienen en tu presupuesto de jubilación".

Hay más de 2.500 programas de beneficios en todo el país diseñados para ayudar a las personas mayores de bajos ingresos con gastos relacionados con vivienda, medicamentos, atención médica e impuestos, dijo Drew Kellerman de Phase 2 Wealth Advisors. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento ha creado un sitio web sin fines de lucro, BenefitsCheckUp, para ayudar a los jubilados a encontrar estos programas.

Las personas mayores entre 65 y 74 años gastan aproximadamente el 32% de los ingresos de su hogar en vivienda anualmente. Considera conseguir un compañero de cuarto con el que puedas compartir las facturas, o vender tu casa y mudarte a un lugar más pequeño. "No solo verás el dinero en tu billetera reduciendo el tamaño, sino que también abres la opción de mudarte a un lugar que tenga menores costos de vida", dijo Ferguson, de DimeWillTell.

Mudarse a un lugar con un costo de vida más bajo es una de las formas más comprensible para estirar tu dólar, dijo Kellerman, de Phase 2 Wealth Advisors. "Según la Oficina de Estadísticas Laborales, el costo de vida anual en Birmingham, Alabama, es de $ 33.219, y el precio promedio de una casa en esa ciudad [en 2018] es de $ 65.100, o aproximadamente lo mismo que un pago inicial del 10% en la vivienda unifamiliar promedio en partes de Seattle”.

Existen muchos gastos asociados con ser el dueño de un auto, entre ellos mantenimiento, gasolina y seguro de automóvil. "El seguro de automóvil no vale la pena si el automóvil no se usa mucho", dijo Ferguson, de DimeWillTell. "Deshacerse del automóvil por completo y usar los servicios de transporte compartido puede ser un gran ahorro de dinero".

Si se acerca a la edad de jubilación con una montaña de deudas  de tarjetas de crédito, convierta en una prioridad eliminar esos saldos. "Obtén un presupuesto, reduce gastos y envía cualquier excedente financiero a los saldos de tus tarjetas de crédito", dijo Bakke, de Money Crashers.

Muchos jubilados que poseen sus casas directamente están utilizando la equidad en sus propiedades para sobrevivir, a través de hipotecas inversas. "Para la persona adecuada, esta opción puede permitirles 'retirar' parte de su valor acumulado de la vivienda mientras permanecen en sus casas por el resto de sus vidas," dijo Kellerman, de Phase 2 Wealth Advisors.

Los comedores y otros centros de donación pueden salvar la vida cuando se vive con un ingreso fijo. Y no pases por alto lugares como Salvation Army, Goodwill y otras tiendas de segunda mano.

Tan pronto como seas elegible, asegúrate de inscribirte en Medicare, el programa federal de seguro de salud para personas de 65 años o más. Esto ayudará a reducir tus gastos por seguro de salud. Existen varios programas de Medicare que cubren estadías en el hospital, visitas al médico y recetas.

Medicare no paga todos los gastos médicos. Si te encuentras entre los que dependen principalmente del Seguro Social para subsistir, Medicaid puede ayudarte. Está dirigido a personas de bajos ingresos, familias y niños, mujeres embarazadas, ancianos y personas con discapacidad. Puedes pagar cosas que Medicare no cubre, incluso gastos críticos como la atención a largo plazo.

Acostúmbrate a consultar sobre descuentos para personas mayores donde quieras que vayas. Te sorprenderá ver que muchos lugares los ofrecen. Unirse a AARP una vez que cumplas 50 años brindando acceso a descuentos en alquiler de autos, habitaciones de hotel, tarifas de trenes y buses. Entre las innumerables tiendas que ofrecen descuentos, Kohl's ofrece un descuento para adultos mayores del 15% todos los miércoles. Muchas aerolíneas, incluidas British Airways y United, también ofrecen tarifas reducidas para los viajeros mayores.

Otro enfoque para recortar los gastos de vida puede ser encontrar un hogar grupal, dijo Dock David Treece, analista financiero senior con  FitSmallBusiness." Al mudarte con otros adultos, puedes reducir tu costo de vida, lo que te ayuda a sobrevivir con el Seguro Social".

Un enfoque para reducir tus facturas mensuales recurrentes es aumentar el deducible de tu seguro de salud. Los deducibles más altos generalmente se traducen en primas mensuales más bajas. Sin embargo, este enfoque puede no ser para quienes hacen visitas frecuentes al médico u otros profesionales de la salud.

Aprovecha al máximo tu presupuesto de entretenimiento planificando descuentos. Los teatros AMC ofrecen un boleto de descuento para personas mayores de 60 años. Los cines Cinemark organizan Senior Days que incluyen entradas con descuento. Ticketmaster también ofrece descuentos exclusivos para los miembros de AARP, como entradas de dos por uno para conciertos y más.

En algunas ciudades y estados, las compañías de servicios públicos ofrecen programas de descuento para personas mayores. En Georgia, las personas mayores pueden recibir un descuento en las facturas de gas y electricidad. La ciudad de Seattle también ofrece a los clientes elegibles un descuento del 60% en su factura de Seattle City Light y un descuento del 50% en su factura de Servicios Públicos de Seattle. El programa está disponible para hogares residenciales con ingresos calificados. Asegúrate de preguntarle a tu proveedor de servicios públicos acerca de programas similares.

Algunos proveedores de telefonía inalámbrica también ofrecen planes con descuento para personas mayores. El programa Magenta de T-Mobile ofrece a los clientes mayores de 55 años dos líneas por solo $ 28 por línea con AutoPay. Sprint ofrece un programa similar. Consumir Celular ofrece a los miembros de AARP un 5% de descuento en tarifas mensuales y cargos de uso y un 30% de descuento en accesorios seleccionados.

Si los recortes presupuestarios no son suficientes, encuentra una fuente de ingresos adicional. Hay muchas formas de hacerlo, desde un trabajo a tiempo parcial hasta un pasatiempo que proporciona ingresos. "Es lo último que desean hacer muchas personas en la jubilación, pero no todas las fuentes de ingresos tienen que ser intensivas en mano de obra o tomar mucho tiempo", dijo Ferguson, de DimeWillTell. "Las fuentes de ingresos pasivos son una gran victoria para las personas jubiladas, ya que no toman mucho tiempo y realmente pueden tener un impacto en sus ingresos".

Si bien traer algo de dinero adicional puede ser útil, primero investiga. Trabajar mientras reclamas los beneficios del Seguro Social puede reducir tus beneficios si pasas ciertos umbrales, dijo Ferguson. "Tendrás que equilibrar las matemáticas a la perfección para evitar que el trabajo te cueste, en lugar de ayudarte".

Una de las opciones más populares para las personas mayores que se jubilan sin una pensión u otros fondos es mudarse con sus hijos, dijo Treece, de FitSmallBusiness. "Esta no es una opción para todas las personas mayores jubiladas, pero si tienes hijos adultos que viven en tu área y están dispuestos a acogerte, generalmente es una opción rentable".

Para los jubilados más aventureros, reubicarte en el extranjero es otra opción que puede ayudarte a estirar tu presupuesto. "Muchos jubilados que apenas se las arreglarían con sus modestos ingresos aquí en los EE. UU. Han descubierto que pueden vivir al menos un estilo de vida de clase media solo en el Seguro Social, dependiendo de dónde elijan vivir", dijo Kellerman, de Phase 2 Wealth Advisors , quien sugirió realizar una investigación exhaustiva y realizar "viajes de prueba" antes de hacer el gran movimiento.

Si comenzaste a aprovechar los beneficios del Seguro Social temprano y lamentas esa decisión, no los pierdes todos. Es posible retirar tu solicitud hasta 12 meses después de comenzar los beneficios. Si bien esta opción requiere reembolsar todo el dinero ya recibido, permite un reinicio. Puedes continuar aumentando tus beneficios hasta que desees solicitar tu seguro nuevamente.

Incluso después de que se haya eclipsado la marca de 12 meses, todavía hay una última forma de aumentar ligeramente tus beneficios del Seguro Social: cuando cumplas 66 años, es posible suspender los pagos mensuales, esta vez sin tener que devolver el dinero. Por cada año que tus pagos se suspenden hasta los 70 años, obtienes un crédito de jubilación que aumenta tus beneficios en un 8% cada año.