Cómo estás destruyendo tu puntaje crediticio sin saberlo

Hay muchos mitos sobre lo que puede dañar tu puntaje de crédito, así que volvamos a lo básico: ¿Qué comportamientos pueden tener el mayor efecto en ese número tan importante? Algunos, como declararse en quiebra, son obvios. Otros pueden no serlo — por ejemplo, un movimiento aparentemente responsable como rechazar un aumento de crédito en realidad puede dañar tu puntaje y dejarte luchando por encontrar formas de solucionarlo. Este es un repaso sobre las 16 cosas que debes evitar si deseas mantener tu crédito impecable.

Si no has revisado tu informe de crédito por un tiempo, ahora es el momento. Nunca se sabe si puede aparecer información inexacta y cuándo, lo que podría convertirse en un obstáculo para tu puntuación. "Mi informe crediticio decía que trabajaba en una pizzería y tenía un gravamen en Lewiston, Nueva York. Ninguna era correcta ", dice Janice S. Lintz, escritora y experta en educación del consumidor. "Todos deberían sacar sus tres informes de crédito y revisarlos detalladamente". Para hacerlo, visita AnnualCreditReport.com — es gratis. ¿Ves algún error? Es hora de presentar una disputa.

No hacer un pago es una de las formas más rápidas de reducir tu puntaje crediticio. Y ese es el caso incluso si los pagos atrasados no se convierten en un patrón, dice Beverly Harzog, analista de finanzas al consumidor y experta en tarjetas de crédito de US News and World Report. "Algunos consumidores no creen que dejar de hacer un pago de la tarjeta de crédito sea un gran problema", advierte. "Un pago que se retrasa solo 30 días puede reducir tu puntaje en una cantidad sustancial. Y una vez que el pago atrasado llega a tu informe crediticio, permanece allí durante siete años". Según FICO, esa cantidad sustancial puede llegar a 110 puntos para alguien con una puntuación excelente.

Si tienes el crédito, también puedes usarlo, ¿verdad? Solo hasta cierto punto, dicen los expertos. La cantidad que debes, también llamada "utilización del crédito", constituye una gran parte de tu puntaje crediticio y, como señala FICO, las tarjetas con el límite máximo le indican a tus acreedores que es posible que tengas problemas para realizar pagos en el futuro. Eso, por supuesto, puede convertirse en un lastre para tu puntuación. Los expertos en crédito recomiendan no usar más del 30% de tu crédito disponible si deseas mantener tu puntaje crediticio saludable, ya que esto puede indicar a los prestamistas que puedes estar en un aprieto de efectivo.

Incluso si no has utilizado todo el límite de la tarjeta, tu utilización de crédito aún puede ser demasiado alta. Eso puede suceder si usas demasiado de tu crédito en todas tus cuentas, lo que también puede reducir tu puntaje crediticio. Según CreditCards.com, este número total en realidad importa más que el uso individual de la tarjeta cuando se trata de tu puntaje crediticio. ¿El número mágico esta vez? También alrededor del 30%, dicen los expertos. Intenta permanecer allí — o por debajo — en todas tus cuentas para evitar que tu puntaje se vea afectado.

¿Por qué diablos deshacerse de una cuenta de crédito que no necesitas dañaría tu puntaje crediticio? Nuevamente, la respuesta es la utilización del crédito. Si de repente tienes menos crédito disponible, tu utilización de crédito aumentará, asumiendo que tienes saldos en otras cuentas. "El puntaje FICO Score te recompensa por usar solo una pequeña cantidad del crédito que tienes a tu alcance", advierte Harzog. "No se te recompensa por reducir tu acceso al crédito".

Si una cuenta de crédito que deseas cerrar es una que has tenido durante muchos años, tu puntaje crediticio podría sufrir un doble golpe. Tendrás menos acceso al crédito — lo que no es bueno — pero también estas afectando tu historial crediticio. Y cuanto más largo sea ese historial, mejor para tu puntuación, dice Richard Best de DontPayFull. "La cancelación de una tarjeta de crédito vieja podría tener el efecto de acortar tu historial crediticio, que es un factor importante en tu puntaje crediticio. Si es absolutamente necesario cancelar una tarjeta de crédito, cancela una cuenta más nueva".

Acepta el aumento de crédito — o incluso solicita uno. ¿El secreto? No deberías usarlo. Nuevamente, se trata de la utilización del crédito. Así como cerrar cuentas significa que tienes menos acceso al crédito, obtener un aumento de crédito significa que tienes más acceso. Lou Haverty, un CFA de Financial Analyst Insider, se sorprendió al ver subir su puntaje cuando obtuvo un límite de crédito mucho más alto en una nueva tarjeta, pero no usó mucho. "Mi índice de utilización aumentó significativamente porque tenía más crédito total, pero no estaba usando ese crédito", explica. "Me imagino que hay muchas personas como yo que son un poco demasiado conservadoras y, como resultado, tienen una calificación crediticia más baja de la que merecen". Moraleja de la historia: no tengas vergüenza de aceptar límites más altos, siempre que puedas resistir la tentación de usarlos.

Sí, debes usar tu crédito para aumentar tu puntaje crediticio, pero eso no significa que debas mantener un saldo en tus tarjetas de crédito. Nada podría estar más lejos de la verdad. "Tener un balance implica dos cosas. Primero, pagas intereses sobre tu saldo y, si aumenta lo suficiente, podrías terminar endeudado. Y en segundo lugar, a medida que aumenta tu saldo, aumenta tu índice de utilización de crédito. Esta situación puede hacer que tu puntaje crediticio baje". Un plan mejor: usa tu tarjeta, espera a que el saldo aparezca en tu estado de cuenta y luego paga el monto total siempre que sea posible.

Hay más en tu puntaje de crédito que pagos con tarjeta de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles. "Hay muchos otros elementos que podrían dañar tu puntaje crediticio", dice Aris Jerahian de la Cooperativa de Crédito del Condado de Orange en California. "Si no pagas el alquiler, la factura de servicios públicos, la factura del teléfono o incluso la factura médica, podría terminar en una agencia de cobranza". Eso, a su vez, podría pesar mucho en tu puntaje crediticio. Curiosamente, en ese momento, el daño ya está hecho y el pago de la cuenta de cobranza probablemente no beneficiará tu puntaje crediticio.

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Si alguien te pide que seas co-firmante de un préstamo, piensa mucho antes de decir que sí. ¿Necesitan tu ayuda porque recién están comenzando o porque han perdido su crédito antes? ¿Tienen ingresos suficientes para mantenerse al día con los pagos del préstamo y la responsabilidad de convertirlo en una prioridad? Si eres co-firmante, "no solo eres responsable de la deuda, sino que también recibirás todo el daño que proviene de la falta de pago de la deuda en tu crédito", dice Mike Sullivan, consultor de finanzas personales de Take Charge America. "También puede disminuir tu capacidad para obtener nuevos créditos".

Cuando solicitas un crédito nuevo, se activa una consulta sobre tu historial crediticio que puede reducir tu puntaje. Por lo general, esto no es mucho — generalmente menos de 5 puntos, según FICO — y los rate shoppers que necesitan algo como un préstamo para un automóvil o una hipoteca tienen una ventana para hacerlo sin afectar su puntaje. Sin embargo, si solicitas varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, eso indica un comportamiento más riesgoso y puede afectar más tu puntaje. Sullivan también advierte que simplemente bifurcar tu información personal es suficiente para afectar tu puntaje. "Si le das tu número de Seguro Social a un concesionario de automóviles o mueblería para obtener los términos del crédito, has solicitado un préstamo de acuerdo con las agencias de crédito, incluso si no sigues adelante".

Alguien que tenga poco crédito puede solicitar convertirse en un usuario autorizado en tu cuenta de tarjeta de crédito — de esa manera, puede aumentar su propia puntuación con un uso responsable. Pero cuidado: en caso de uso irresponsable (por ejemplo, el otro usuario agota la tarjeta o se niega a realizar pagos), la responsabilidad se queda contigo. No solo serás responsable de pagar, tu puntaje crediticio podría verse afectado por una mayor utilización o pagos atrasados. Alguien puede incluso agregarte como usuario autorizado sin tu conocimiento a una nueva tarjeta de crédito, a menudo porque quiere un bono de registro. "Revisa tus informes de crédito para ver si las cuentas en las que eres un usuario autorizado están afectando negativamente tu puntaje", dice Lintz. "Si es así, elimínate como usuario autorizado y comunícate con las agencias de informes".

Es posible que no tengas otra opción, y la perspectiva de declararte en quiebra ciertamente exige una consideración cuidadosa. Pero este es un movimiento que afectará tu puntaje crediticio más que cualquier otra cosa. Si tienes una puntuación alta, tienes más que perder. Según FICO, alguien con un puntaje de crédito alto y bueno de 780 podría ver cómo su puntaje se desploma hasta 240 puntos después de declararse en bancarrota; alguien con una puntuación aún sólida de 680 podría perder hasta 150 puntos.

Al igual que la bancarrota, una ejecución hipotecaria puede ser inevitable, pero reducirá mucho tu puntaje crediticio. Si bien el impacto no es tan doloroso como la quiebra, sigue siendo grave: podrías estar viendo una caída de 160 puntos si tienes muy buen crédito, o hasta 105 puntos si tu puntaje ya es un poco más bajo. Y resulta que dos alternativas comunes de ejecución hipotecaria, una venta al descubierto o una escritura en lugar, no son necesariamente mejores para tu puntaje de crédito que una ejecución hipotecaria en sí, le dicen los expertos al Washington Post.

La liquidación de deudas — es decir, pagar solo un porcentaje de lo que debes en lugar del monto total — es una opción tentadora para alguien que enfrenta una abrumadora montaña de deudas, pero no hay forma de endulzar lo que puede hacer con tu puntaje crediticio. Si ya estás atrasado en los pagos, es posible que tu puntaje crediticio no se vea más afectado, pero si estás al día, es probable que tu puntaje crediticio se desplome cuando intervenga una empresa de liquidación.

¿Qué mejor manera de mantener tu puntaje crediticio impecable que negándote a usar el crédito? Desafortunadamente, tomar esa medida puede tener el efecto contrario. "Las agencias de crédito se basan en el historial de pagos anteriores para evaluar cómo les irá a los prestatarios en el futuro. Si no pides prestado, no tienen información en la que confiar", dice Freddie Huynh, vicepresidente de análisis de riesgo crediticio de Freedom Financial Network. Si te abstienes el tiempo suficiente, es posible que te resulte difícil obtener crédito cuando lo necesites. Y recuerda: no todos los plásticos son iguales. "Las tarjetas de débito pueden ser útiles para frenar el gasto excesivo, ya que no puedes gastar más de lo que tienes en tu cuenta bancaria", dice Huynh. "Sin embargo, usar una tarjeta de débito no ayuda a los puntajes de crédito". Las tarjetas de débito tampoco ofrecen todos los beneficios que pueden brindar las tarjetas de crédito utilizadas de manera responsable.