El Año Nuevo es el momento obvio para redactar los propósitos de mejorar el cuerpo, la mente o el espíritu. Pero las metas financieras pueden requerir acciones o compromisos desde antes del 31 de diciembre. No esperes hasta el final del año para hacer estos 16 movimientos financieras.
Cualquier persona sin un presupuesto o sin realizar un seguimiento de los gastos debe empezar con una de las muchas opciones gratuitas en línea. Algunos programas populares como Mint, LearnVest, y You Need A Budget manejan los datos, de forma automática, de las tarjetas de crédito y cuentas bancarias. ¿Ya tienes un presupuesto? Vuelve a examinar tus gastos y tus ahorros y has ajustes si tus objetivos han cambiado o están siendo difíciles de alcanzar.
Si estás esperando una bonificación del trabajo o como regalo de tu familia, decide ahora si gastar o ahorrar el dinero sabiamente -- y sigue con el plan una vez que el dinero esté en el banco. Algunas opciones inteligentes son: Paga deudas de alto interés, contribuir a un fondo de emergencia o cuenta de jubilación, o aprender una nueva habilidad al inscribirte en una clase en línea o presencial.
Muchos movimientos relacionados con impuestos deben hacerse antes de finalizar el año natural. Para averiguar cuáles son, los contribuyentes deben, al menos, estimar sus ingresos, deducciones, gastos, ganancias o pérdidas de inversión y aportes jubilatorios.
Con unos días de descanso y la ayuda de la visita de algunos familiares, las vacaciones son una oportunidad única para comprar mejoras para tu hogar que se pagarán por sí mismos con el ahorro de energía. Considera los electrodomésticos energéticamente eficientes, bombillas LED, y un termostato programable.
Para las personas que gestionan sus propias carteras de inversión, el final del año es un buen momento para asegurarse que las asignaciones de activos están en línea con los objetivos personales y financieros. Considera vender o comprar activos, según sea necesario, para mantener la mezcla propuesta.
Vender activos al momento de una pérdida puede ayudar a compensar los impuestos sobre las ganancias de capital. Para los fondos en una cuenta de corretaje de no jubilación, hasta $3.000 en pérdidas de capital pueden ser deducidos contra las ganancias de capital -- y el exceso de pérdidas se extiende hasta el siguiente año.
Las personas con ingresos brutos ajustados de $37.450 o menos no pagan ningún impuesto sobre plusvalías al vender los activos mantenidos por más de un año. Los contribuyentes cercanos a ese límite pueden reducir su AGI al hacer contribuciones antes de los impuestos a un plan de 401(k), IRA u otro plan de jubilación, o buscando otros consejos para reducir la base imponible.
Donar dinero a obras de caridad es una tradición anual de muchas familias. Además de ayudar a la comunidad o a los menos afortunados, hay una razón financiera: Las donaciones a organizaciones de caridad 501(c)(3) y algunas 401(c)(4) son deducibles de impuestos y pueden reducir la renta imponible a quienes buscan deducciones.
Como alternativa a las donaciones en efectivo, considera la posibilidad de donaciones de patrimonios de gran valor (inversiones que tienen un valor de mercado superior al valor contable). El donante amortiza el valor actual de los activos, y las organizaciones benéficas pueden vender dichas inversiones sin pagar impuestos (a diferencia quienes las donan, ya que deben cancelar impuestos sobre las ganancias de capital).
En el 2015, hasta $14.000 en efectivo o activos se pueden regalar a otra persona libre de impuestos. (La cantidad aumenta cada año para actualizarse con la inflación). Algunas personas utilizan esta opción como una oportunidad de distribuir una herencia temprana y evitar los impuestos de bienes. Este un límite por persona, por lo que una pareja puede dar a otras personas hasta $28.000 libres de impuestos.
Las contribuciones a un plan tradicional 401(k) deben realizarse antes del 31 de diciembre para ser deducibles de impuestos en el año 2015. El límite se ha elevado a $18.000 este año, o $ 24.000 para las personas de 50 años o más. Las contribuciones a una cuenta IRA se pueden hacer hasta el 15 de abril y todavía entran en el año fiscal 2015.
El crédito de contribuciones de ahorro para la jubilación da a los contribuyentes un incentivo extra para ahorrar para su jubilación. Contribuir a una IRA, plan 401(k), u otra cuenta de retiro patrocinada por el empleador, permite ganar hasta $1.000 en créditos para individuos y $2.000 para parejas casadas. Hay límites de ingresos de $30.500 para individuos, $45.750 para los jefes de hogar, y $61.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta.
Algunos trabajadores tienen cuentas de gastos flexibles que les permiten pagar los gastos médicos con dinero antes de impuestos, y hay una regla de “úsalo o piérdelo” anual. Verifica el balance o pídele a una empresa que te administre cuánto dinero queda para gastar. Algunos empleadores ofrecen un período de gracia de dos años y medio para los fondos sobrantes, o una reconducción de más de $500 al año siguiente.
Las personas mayores de 70,5 años pueden tomar una distribución mínima requerida de una cuenta IRA o una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador antes del final del año. (Hay muchas calculadoras en línea para determinar el RMD.) Saltarse este paso viene con una gran sanción -- el pago de impuesto sobre la renta ordinario más un impuesto del 50 por ciento de la cantidad que debería haber sido retirada. Los contribuyentes que solo alcanzaron 70,5 este año tienen hasta el 1 de abril (pero todavía tiene que tomar otra RMD antes de finales de 2016).
Aunque los impuestos deben ser pagados sobre el monto convertido de una cuenta IRA tradicional, una cuenta Roth IRA tiene sus beneficios: Las contribuciones se permiten a cualquier edad (los contribuyentes de 70,5 años o más ya no pueden contribuir en una cuenta IRA tradicional); no hay distribuciones requeridas; y las ganancias son retiradas libres de impuestos, siempre y cuando la cuenta haya sido abierta hace cinco años y el titular tenga al menos 59,5 años de edad.
Los dueños de negocios y empresarios individuales pueden disminuir sus ingresos ajustables para el año al hacer compras de negocios antes del 31 de diciembre. Este podría ser el momento de reservar esas clases de trabajo o conferencias o comprar nuevas silla para la oficina o computadores.
