Cómo evitar la ruina financiera en la jubilación

La mayoría de nosotros trabajamos décadas para crear un fondo de reserva lo suficientemente grande como para financiar la jubilación. Pero después de despedirte de la rutina de trabajo de 9 a 5, es importante administrar ese dinero con cuidado para evitar un abrumador desastre financiero durante tus años dorados. Este esfuerzo incluye todo, desde evitar movimientos financieros riesgosos hasta controlar tu liquidez y prepararte para las inesperadas emergencias de la vida. Pedimos a expertos financieros de todo el país que evaluaran las mejores formas de evitar la ruina financiera durante la jubilación. Esto es lo que nos dijeron.

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Es difícil saber cuánto dinero necesitarás para sobrevivir en la jubilación si no sabes qué quieres que incluya tu retiro, aconseja Deacon Hayes, un experto financiero y fundador de Well Kept Wallet. "Por ejemplo", Hayes pregunta, "¿quieres viajar en la jubilación? o ¿Prefieres quedarte en casa y vivir de manera simple y tranquila?" "Cada uno de estos escenarios requiere niveles de ingresos muy diferentes". Hayes sugiere que te sientes con tu cónyuge o pareja y que descubran cómo quieren vivir en la jubilación. "Entonces puedes planificar con mayor precisión para que tengas los ingresos para vivir de la manera que deseas", dijo.

Establece las bases para una jubilación financieramente segura minimizando la mayor cantidad posible de tus gastos continuos antes de tiempo, dice Paul Moyer, fundador de SavingFreak. "La principal forma de hacerlo es estar completamente libre de deudas para cuando te jubiles", sugiere Moyer. "Si no tienes que pagar la casa, el automóvil o cualquier otro pago de deuda, el costo de vida es muy bajo.

Otro paso importante para asegurar tu base financiera después de dejar la fuerza laboral es realizar una auto-auditoría exhaustiva, dice Logan Abbott, presidente de Wirefly, un sitio de comparación en línea que ayuda a las personas a ahorrar dinero en los servicios mensuales. Dicha auditoría incluye revisar los saldos de tus tarjetas de crédito, el costo de los servicios mensuales, como las tarifas de cable y teléfono celular, y las suscripciones mensuales que pueden facturarse a tus tarjetas de crédito de manera recurrente. Repasa todos los gastos y encuentra formas de gastar menos en cada área.

Un último punto sobre el mismo tema general, Steve Adcock, creador de ThinkSaveRetire.com, dice que mantener una comprensión detallada de tu liquidez mensual (lo que entra y lo que sale) es fundamental para evitar un desastre. "No nos damos cuenta de cuánto estamos gastando hasta que damos este paso", explicó Adcock, quien se retiró a los 33 años. Hay muchas herramientas en línea diseñadas específicamente para el seguimiento del flujo de efectivo, como Personal Capital y también Mint, dijo Adcock. También dijo que "Usando este conocimiento, podemos tomar decisiones al instante con más información sobre a dónde va nuestro dinero y cómo nuestro flujo de efectivo está afectando nuestra jubilación".

Puede sonar aburrido, pero el presupuesto es la forma número uno de gastar inteligentemente y también evitar problemas financieros, dice Tanya Peterson, experta en finanzas de consumo y deuda, vicepresidenta de marca de Freedom Debt Relief. "El punto de partida deben ser tus objetivos — ya sean viajes que desees realizar, una educación universitaria para un nieto u otra cosa, escribe todas las metas y luego crea tu presupuesto con los objetivos en mente", dijo Peterson. Necesitas una imagen realista de lo que tienes y adónde quieres que vaya tu dinero.

Un fondo de emergencia que incluya suficiente dinero para cubrir un mínimo de seis meses de gastos te ayudará a salvarte cuando las bolas curvas y los gastos sorpresa surjan inevitablemente en la vida posterior a la jubilación, dijo Adcock, creador de ThinkSaveRetire.com. "Siempre recomiendo al menos seis meses, pero un año de gastos de subsistencia en una cuenta de fácil acceso, como una cuenta de ahorros que devengue intereses, es aún mejor", dijo Adcock. "Aunque no tendremos que preocuparnos por perder un trabajo durante la jubilación, sí tenemos que pensar en esos gastos que tienen una probabilidad estadísticamente mayor de ocurrir más adelante en la vida, como la atención médica y el divorcio".

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Confiar en una sola fuente de ingresos es una de las razones más frecuentes por las cuales las personas terminan arruinadas en la jubilación. Muchos confían en el Seguro Social como su principal fuente de ingresos, por ejemplo, lo que probablemente no sea suficiente para cubrir cómodamente todos los gastos durante la jubilación. Diversificar los ingresos es una apuesta más segura y podría implicar depender de una combinación de pensión, 401k, IRA o rentas anuales.  

A medida que desarrolles estimaciones de cuánto dinero se requiere para financiar la jubilación, no cometas el error de pasar por alto los impuestos que podrías tener que pagar en las distribuciones. "Un ahorro de $1 millón solo durará una década más o menos si tomas una distribución de $100,000 anualmente para poder vivir con aproximadamente $75,000 al año", dijo la educadora financiera Jennifer Harter, de Jennifer Harter Consulting. Si bien su ejemplo se refiere a la tasa impositiva del estado de Nueva York, el caso se aplica en todo el país. Las distribuciones de un 401 (k), 457s, 403(b), IRA tradicional, IRA simple y SEP IRA, serán gravadas a la tasa impositiva del individuo al momento de la distribución, explicó Harter.

Los puntajes de crédito pueden no ser lo primero en lo que uno piensa cuando se acerca la jubilación. Sin embargo, por numerosas razones un puntaje de crédito sólido sigue siendo importante durante tus años dorados, dice Oliver Browne, analista de la industria de crédito para Credit Card Insider. "Los puntajes de crédito aún pueden afectar numerosas áreas de la vida de un jubilado, como aprobaciones de préstamos para automóviles, aprobaciones de tarjetas de crédito, primas de seguros y tu capacidad de refinanciar una hipoteca si las tasas caen", dijo Browne. "Si un jubilado se encuentra en una situación en la que necesita pedir dinero prestado debido a una emergencia o no, tener puntajes crediticios bajos podría conducir a la ruina financiera". Los puntajes de crédito inferiores pueden resultar en tasas de interés de préstamos significativamente más altas o pueden evitar que alguien acceda a un préstamo por completo, dijo Browne.

La realidad es que las personas viven más tiempo. Según los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78.6 años. Tal longevidad ha afectado la preparación para la jubilación de muchos Estadounidenses. CPA Logan Allec, propietario de Money Done Right, sugiere que para evitar la ruina financiera, las personas necesitan ahorrar más dinero del que creen que necesitarán o usarán. "Espera vivir más y planea tener suficiente dinero para una vida más larga", dijo Allec. "Ahorra lo suficiente para vivir hasta los 100 años, no solo 90".

Los ingresos de rentas anuales están diseñados para protegerte de la ruina financiera si vives hasta una edad muy avanzada, explicó Ken Nuss, CEO de AnnuityAdvantage, un mercado de rentas anuales en línea. Lo hacen proporcionando un ingreso garantizado de por vida. "Las rentas anuales de longevidad, también llamadas anualidad de ingresos diferidos, combina el aplazamiento de impuestos con una corriente futura de ingresos. Difiere los pagos hasta una fecha futura que elijas. La mayoría de los compradores eligen comenzar a recaudar pagos cuando cumplen 80 años o más", dijo Nuss. Entre las opciones se incluyen rentas vitalicias individuales y rentas vitalicias conjuntas, que generalmente cubren a ambos cónyuges.

Cuando una persona está dentro de los cinco años de la jubilación, debería comenzar a reducir su exposición al riesgo en las cuentas de jubilación, dice Robert Johnson, profesor de finanzas en el Heider College of Business de la Universidad de Creighton. "Una gran recesión en el mercado inmediatamente antes del retiro puede tener efectos devastadores en el nivel de vida de una persona en la jubilación", dijo Johnson. "Los cinco años anteriores a la jubilación pueden considerarse la zona roja del retiro... el inversionista de jubilación no puede permitirse una gran recesión en la zona roja del retiro". Johnson sugiere reducir el porcentaje de inversiones en acciones durante este período de tiempo y cambiar ese dinero en bonos.

Acumular costos de atención médica significativos durante la jubilación puede ser devastador, dice David Bakke, un contribuyente de Money Crashers. "Aliméntate con una dieta saludable, descansa lo necesario y elimina los hábitos físicos poco saludables, como fumar y beber. También haz suficiente ejercicio", dijo Bakke.

Las altas facturas médicas son la causa No. 1 de bancarrota personal en los Estados Unidos, dijo Michael Stahl, vicepresidente ejecutivo de HealthMarkets, una agencia de seguros de salud independiente. Planificar con anticipación para garantizar que tengas la cobertura de seguro adecuada es una forma de ayudar a aliviar los elevados costos y desastres financieros. "Es especialmente importante comprender qué cubre o no Medicare y determinar si puede haber vacíos en tu seguro que deberías considerar llenar para evitar pagar de tu bolsillo por problemas médicos".

¿Tienes suficientes activos para cubrir la atención a largo plazo o necesitas comprar un seguro de atención a largo plazo? La verdad es que la mayoría de las personas pasan solo de uno a cuatro años en la atención a largo plazo, lo que hace que el autofinanciamiento sea una opción para algunos, dijo Michelle Brownstein, vicepresidenta de servicios privados para clientes de Personal Capital. AARP proporciona una calculadora de atención a largo plazo que puede ser un buen lugar para empezar. "Cuando calcules esto, intenta ingresar el costo promedio de la atención a largo plazo en tu área como un gasto tan lejano de hasta cuatro años", dijo Brownstein. "Los resultados te darán una idea de si puedes auto-asegurarte o si deberías comprar protección".

Si tienes familiares o parientes que dependen de ti de alguna manera financiera, puede ser una buena idea considerar poner fin a esos acuerdos mientras te preparas para la jubilación, a menos que estés completamente seguro de que puedes seguir cumpliendo con tu meta, dijo Bakke, de Money Crashers "Recuerda, cuando te jubilas, tienes tu dinero y solo tu dinero, rara vez algo más", dijo Bakke.

Un buen asesor abogará por tus mejores intereses y te protegerá de tus propias reacciones emocionales a los cambios financieros que se producirán durante la jubilación, ya sean cambios en el mercado o en tu propia vida familiar y flujo de ingresos, dijo Todd Murphy, un facilitador en la Yale School of Management y asesor financiero en Prime Financial Services. "Un asesor de confianza debe hablar contigo sobre todas las opciones para proteger y aumentar tus ahorros; inversiones de mercado, anualidades, seguro de vida con protección de cuidado a largo plazo incorporado", explicó Murphy. "Un asesor que no analiza ni te educa sobre todas las opciones es un vendedor, no un asesor".

A medida que las casas y nuestros cuerpos envejecen, inevitablemente surgen grandes gastos, dice Amy Merrill, asesora principal de patrimonio y directora de estrategias de patrimonio familiar en TrueWealth. "Los deducibles y co-seguros en el seguro de salud pueden ser sustanciales, al igual que la satisfacción de los gastos de propiedad de la vivienda", dijo Merrill, quien sugiere establecer una cantidad fija en tu cuenta de gastos grandes, tal vez de $12,000 a $15,000, y reponerlo cuando disminuye el saldo.

Joseph Polakovic, propietario y CEO de Castle West Financial, sugiere dividir tus fondos de jubilación en dos categorías de distribución para equilibrar tu dinero sabiamente y por longevidad. Esas dos categorías deberían ser: gasto en estilo de vida y gastos discrecionales. "El gasto en estilo de vida es la cantidad que se necesita de tus activos cada mes para pagar tus facturas, comprar alimentos y esencialmente vivir tu vida cotidiana", explicó Polakovic. "La parte de tus inversiones designadas de esta manera debe invertirse con un enfoque conservador, tener una estrategia de distribución conservadora y apegarse a ellas. Las anualidades fijas indexadas o las existencias de dividendos suelen ser recomendaciones para esta parte".

Continuando con la teoría de Polakovic, el resto de tus activos líquidos, dinero que no es necesario para el gasto en estilo de vida, puede asignarse a gastos discrecionales. "Esto se puede individualizar a los viajes, mejoras en el hogar o cualquier otra cosa en la que desees gastar, pero no necesariamente necesitas", explicó Polakovic. "Esto no incluye fondos de emergencia y puede invertirse de manera más agresiva". La distribución de esta cuenta debe seguir las tácticas básicas de comprar bajo y vender alto y adaptar tus hábitos de gasto discrecional al rendimiento de esta cuenta, dijo.

"Creo que uno de los principales caminos hacia la ruina financiera es ser demasiado conservador", dijo Polakovic, de Castle West Financial. "A menudo, veo a los clientes promediando un rendimiento más bajo que la inflación y, por lo tanto, están esencialmente perdiendo poder adquisitivo y necesitarán sumergirse más y más en sus inversiones a medida que pase el tiempo". Al dividir tus inversiones entre gastos de estilo de vida y gastos discrecionales, es posible que te protejas de la volatilidad del mercado al tiempo que aumenta la riqueza y el gasto discrecional, dijo Polakovic.

Para estar completamente preparado para la jubilación, averigua cuánto dinero puedes esperar recibir del Seguro Social, sugiere Brownstein, de Personal Capital. Puedes ver tu última declaración del Seguro Social en ssa.gov. "Es una buena idea revisarla de vez en cuando para asegurarte de que no haya errores", dijo Brownstein. "Tus beneficios del Seguro Social se basan principalmente en tus ganancias más altas durante 35 años y tu edad cuando solicitas los beneficios. Revisa tu estado de cuenta y verifica tu historial de ganancias. Informa a la Administración del Seguro Social de inmediato si encuentras un error porque tus beneficios se basarán en el registro de tus ganancias a lo largo de tu vida".

Merrill en TrueWealth sugiere realizar una prueba de la jubilación. "Creo que es sumamente importante que las personas 'practiquen' vivir según lo que perciben que sus ingresos de jubilación deben ser durante un año antes de la jubilación", dijo Merrill. "De esa manera, pueden descubrir por sí mismos si sus cifras son factibles. Si no lo son (muchas veces la necesidad de ingresos percibida y la real pueden ser diferentes), entonces podrían trabajar más tiempo, ahorrar más o ajustar sus hábitos de gasto si la fecha de jubilación es inminente".

La jubilación puede ser diferente de lo que esperas que sea. Puedes pensar que deseas retirarte al campo y luego te encuentra extrañando la cultura de la ciudad, dice Brownstein, de Personal Capital. "O podrías pensar que deseas quedarte en tu casa y luego decidir mudarte cerca de tus hijos y nietos", continuó Brownstein. "Está bien cambiar de opinión, si tienes un plan de jubilación sólido".