Los peores errores de jubilación a evitar

Alrededor de 10,000 personas se jubilan diariamente, el doble de lo que vio la nación en el año 2000, dice Deutsche Bank, y eso solo se acelerará hasta llegar al 2030, cuando cada baby boomer tendrá más de 65 años. A medida que se acerca el final de sus años de ingresos, las personas de la tercera edad y los futuros jubilados deben tener cuidado para evitar los problemas de jubilación más peligrosos. Una vida financieramente estable en la jubilación depende de saber qué no hacer con tu dinero y activos a medida que la carrera se va acabando.

El Servicio de Impuestos Internos permite mayores contribuciones a cuentas de jubilación con privilegios fiscales para contribuyentes de 50 años o más. Cuando los contribuyentes alcanzan el gran 5-0, pueden intentar compensar el tiempo perdido de inversión colocando la mayor cantidad posible en sus cuentas de jubilación. La contribución máxima permitida a una Cuenta de Retiro Individual, o IRA, aumentó de $6.500 a $7,000 al año para los estadounidenses mayores.

Los televidentes probablemente han visto comerciales que prometen dinero fácil a través de hipotecas inversas. Una hipoteca inversa puede beneficiar a algunos propietarios de viviendas de alto nivel en algunas situaciones, pero también agota el capital de una vivienda al acumular una deuda que cobra intereses. Las hipotecas inversas a menudo son vendidas a comisión por vendedores que minimizan las altas tarifas, las reglas complicadas, la amenaza potencial para los beneficios del gobierno y el riesgo de perder una casa.

No existe una inversión libre de riesgos, pero aquellos con el potencial de obtener las mayores ganancias generalmente conllevan riesgos más altos. Los jóvenes inversores pueden darse el lujo de esperar las recesiones del mercado y otros cambios importantes. Los jubilados no. Al acercarse a la jubilación, muchos expertos recomiendan que los inversores conviertan una mayor parte de sus ahorros en medios de inversión menos lucrativos pero menos volátiles, como los bonos.

Casi nunca es una buena idea hacer retiros anticipados de las cuentas de jubilación 401(k) e IRA (Cuenta de Retiro Individual), lo que puede provocar severas sanciones impositivas. Pero muchos jubilados hacen exactamente eso y tienen que conformarse con menos. Aunque algunos 401(k) tienen programas de pago de préstamos y las cuentas Roth IRA permiten el retiro de ciertos fondos sin penalización, los expertos recomiendan estas opciones solo como último recurso en verdaderas emergencias.

Muchos estadounidenses continúan trabajando después de los 65 años. Si dejan sus trabajos — y su seguro basado en el empleador — son elegibles para Medicare. Sin embargo, deben inscribirse dentro de los primeros siete meses (solían ser ocho) después de terminar su empleo. El incumplimiento de este plazo podría resultar en una pérdida de elegibilidad, falta de cobertura y/o una multa por inscripción tardía del 10%.

Los estadounidenses mayores pueden ahorrar dinero al reevaluar anualmente sus beneficios de medicamentos recetados — Medicare Parte D — durante la inscripción abierta, que se realiza todos los años entre octubre y diciembre. Sin embargo, muchos dejan sus planes en piloto automático y no tienen en cuenta los frecuentes cambios de precios y las subidas de primas. Al no ajustarse, las personas mayores terminan pagando más durante todo el año.

Muchos ocupantes de nidos vacíos venden sus casas y reducen su tamaño en la jubilación. Los propietarios pueden obtener una ganancia libre de impuestos de hasta $250.000 — $ 500.000 para parejas casadas — si entienden las reglas del IRS. La exclusión de impuestos requiere que el vendedor haya sido propietario de la casa durante dos de los cinco años anteriores a la venta. También hay otros requisitos con respecto al estado de la declaración de impuestos y el momento, que los pre-jubilados deben comprender antes de poner en venta una casa.

Hay varias formas de cubrir el costo de una estadía en un hogar de ancianos u otro centro de atención a largo plazo sin pagar de tu bolsillo. El seguro de cuidados a largo plazo es un ejemplo. Algunas personas pueden calificar para la cobertura de Medicaid incluso si se les negó en el pasado. Otros pueden usar una póliza de seguro de vida para pagar la vida asistida.

Muchas personas que ingresan a instalaciones de vivienda asistida deben pagar de su bolsillo hasta que sus activos se reduzcan lo suficiente como para calificar para la financiación estatal de Medicaid. Los estados pueden tratar de recuperar el dinero pagado a través de Medicaid poniendo un derecho de retención en la casa del beneficiario o confiscando otros activos después de que el beneficiario fallezca. Medicare.gov describe formas de transferir y proteger esos activos del alcance del estado.

La mayoría de los planes de seguro de salud no cubren alojamiento y comida en centros de cuidados y enfermería a largo plazo. Pero las personas que ingresan a tales instalaciones aún necesitan un seguro para ayudar a pagar los suministros médicos, la atención médica y los servicios hospitalarios mientras están en el hogar de ancianos y tendrán que pagar de su bolsillo si han abandonado su cobertura.

Los estadounidenses son elegibles para solicitar los beneficios del Seguro Social cuando cumplen 62 años, pero obtienen alrededor del 28% más si esperan hasta los 66 años. Si esperan hasta que cumplan 70 años para postularse, obtienen un 32% más. Para los estadounidenses que tienen los medios, vale la pena esperar.

Las personas mayores son particularmente vulnerables al fraude financiero, y son objetivos comunes para los estafadores. Los expertos recomiendan que las personas mayores siempre mantengan el control de su dinero y activos y nunca inviertan en algo que no entiendan. También deben involucrar a un asesor financiero o miembro de la familia en cualquier transacción desconocida. Finalmente, deben recordar que muchos estafadores son "vendedores" educados y corteses que se aprovechan de sus miedos y ofrecen soluciones.

El único gran arrepentimiento financiero que reportan los estadounidenses mayores es no comenzar a ahorra antes para la jubilación, según una encuesta reciente de Bankrate. Guarda $300 al mes a partir de los 25 años, y tendrás $450,000 a los 65 años (suponiendo un interés del 5%). Espera hasta que tengas 35 años, y los ahorros se reduce a $250,000. Aunque hay poco que los Estadounidenses mayores puedan hacer para ponerse al día, pueden transmitir esta sabiduría como herencia a sus hijos y nietos lo antes posible.