11 razones para que los consumidores tengan cuidado con los grandes bancos

Más grande no siempre significa mejor, especialmente en lo que se refiere a donde guardar tu dinero. Los grandes bancos pueden deslumbrar a los clientes con aplicaciones de vanguardia y ubicaciones de cajeros automáticos en todo el país, pero estos beneficios tienen un alto precio (y a veces oculto). Los pequeños bancos y las uniones de crédito usualmente representan una mejor opción para muchos consumidores, pero averiguar si son adecuados para usted primero requiere comprender las razones por las cuales las personas deben tener cuidado con los grandes bancos.

A los clientes del banco se les cobran cargos por sobregiro solo si optan por algo llamado "protección contra sobregiros". La frase suena tranquilizadora, pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor sugiere que los clientes lo eviten. Los clientes que no la tienen simplemente no pueden hacer transacciones cuando no hay suficiente dinero en sus cuentas; pero con eso, los bancos pueden cobrar a los clientes una tarifa cada vez que se sobregiren—típicamente de $35 en Bancos grandes en 2016, cuando The New York Times informó sobre un estudio que incluso el grupo de pequeños bancos "no representativo" con los cargos por sobregiro tendían a cobrar un poco menos ($ 32), de manera que se minimizaba el daño financiero.

Los grandes bancos se han alejado de las duras tarifas por sobregiros en los últimos años, pero la desventaja es que parecen haber reemplazado ese ingreso perdido al eliminar los servicios de cheques gratuitos. En la actualidad, la mejor apuesta para encontrar cheques sin cargo se puede obtener en bancos pequeños, uniones de crédito y bancos sin ubicaciones físicas.

Los bancos pequeños tienden a proporcionar un servicio más personalizado porque su negocio depende en parte del mantenimiento de buenas relaciones con la comunidad. Este tipo de intimidad es difícil de lograr en los grandes bancos, que tienden a ser más burocráticos y tienen una mayor rotación de personal. Desarrollar una buena relación con un banco puede ser útil, especialmente cuando necesitas obtener exenciones de tarifas o negociar los términos de un préstamo.

Los cajeros y asesores financieros de los grandes bancos a menudo ganan comisiones cuando venden tarjetas de clientes, fondos mutuos o préstamos hipotecarios de alto valor. Cada oferta varía, pero a menudo hay mejores ofertas en estos productos financieros en cooperativas de crédito o pequeños bancos. Recuerde: antes de suscribirse a los servicios en un banco grande, investigue un poco y consulte a un asesor financiero si es posible.

Los grandes bancos deben procesar un gran número de solicitudes de préstamos todos los días. Para hacer esto de manera eficiente, aprueban o rechazan a los solicitantes en base a un conjunto de lineamientos bastante rígidos. Los bancos pequeños a menudo son más flexibles cuando se trata de préstamos por dos razones principales: es más probable que trabaje directamente con una persona que toma decisiones, y los bancos pequeños están más familiarizados con las condiciones del mercado local.

Wells Fargo anunció el año pasado que había descubierto un total de 3,5 millones de cuentas de tarjetas de depósito y crédito falsas registradas a nombre de clientes reales, muchos de los cuales tenían tarifas ocultas. No es la primera vez que los grandes bancos se involucran en prácticas dudosas: engaño de inversores, abusos hipotecarios y ejecuciones hipotecarias, y manipulación de licitaciones de bonos municipales, solo por nombrar algunos. Cada banco es diferente, pero es seguro decir que este tipo de prácticas son menos frecuentes en los bancos comunitarios.

En 2014, JPMorgan fue atacado por piratas informáticos en una brecha de datos que afectó a unos 76 millones de hogares, lo que resultó en "el mayor robo de datos de clientes de una institución financiera estadounidense en la historia". Los grandes bancos como JPMorgan y Chase no son necesariamente más vulnerables que los bancos pequeños, pero vale la pena considerar que representan un objetivo mucho más grande para los piratas informáticos.

Muchos bancos pequeños ofrecen cuentas corrientes de alto rendimiento que generan intereses si cumplen ciertos requisitos, algunos con tasas que pueden ser tres veces superiores a las de los bancos nacionales. (Recuerda que las tasas y condiciones varían, así que investiga un poco antes de saltar sobre la primera oferta de cuenta de cheques de alto rendimiento que encuentres).

Los grandes bancos son instituciones con fines de lucro que tienen pocas razones para ofrecer a los clientes préstamos a bajo interés o cuentas de ahorro de alto interés. Por el contrario, una cooperativa de ahorro y crédito es propiedad de sus miembros y, por lo tanto, puede ofrecer excelentes tarifas en préstamos y cuentas de ahorro. Sin embargo, cada cuenta de cooperativa de ahorro y crédito está asegurada por hasta $ 250,000 por el gobierno de EE. UU., La misma cantidad que los bancos.

Muchos de los grandes bancos ahora cobran tarifas mensuales simplemente por mantener una cuenta de cheques que contiene menos de una cierta cantidad de dinero. En Bank of America, ahora son $ 12 o $ 144 anuales solo para mantener tu dinero y realizar servicios básicos. Si no cumples con los requisitos necesarios para evadir estas tarifas, considera abrir una cuenta en una cooperativa de ahorro y crédito o en un banco comunitario que no golpee a los clientes con cargos de “servicios” mensuales.

Los grandes bancos pueden parecer el ganador obvio cuando se trata de conveniencia: tienen más ubicaciones físicas en más ciudades a diferencias de los pequeños bancos y cooperativas de crédito. Pero puede variar significativamente de una ciudad a otra, mientras que las uniones de crédito resuelven el problema a través de una derivación compartida, permitiendo que los miembros de una cooperativa de crédito accedan a servicios financieros en otras cooperativas de crédito, como en la red de Servicios Financieros CO-OP. Algunos bancos pequeños reembolsan a los clientes por usar cajeros automáticos fuera de la red.