15 Cosas Que No Afectan a Su Puntaje de Crédito

Los empleadores, arrendadores, bancos, emisores de tarjetas de crédito y otros prestamistas a menudo dependen de las puntuaciones de crédito para determinar la solvencia de los solicitantes. Pero muchos prestatarios no saben cómo se calculan sus calificaciones de crédito . El primer error es que no hay una única puntuación; la mayoría de las personas tienen varias. Los puntajes FICO son los más utilizados por los prestamistas, pero hay competidores como VantageScore, que fue desarrollado en 2006 por las tres principales agencias de crédito y se está convirtiendo poco a poco más popular entre los prestamistas. También hay diferentes tipos de cuentas de FICO y diferentes fuentes de la información utilizada en los cálculos. Aquí están algunas cosas en la que los consumidores pueden pensar que afectan sus calificaciones de crédito - pero en realidad no lo hacen.

Acceder a una cuenta de crédito libre se está convirtiendo en un lugar común de complemento para los productos financieros como tarjetas de crédito y cuentas corrientes, y no hay impacto negativo si una empresa o usuario, revisa una puntuación. Todo el mundo tiene derecho a tres copias gratuitas de su reporte de crédito cada año (uno de cada agencia) visitando AnnualCreditReport.com , y solicitando esos informes no incidirá en el puntaje.

La Ley de Tarjetas federal de 2009 hizo más difícil para las personas menores de 21 años el obtener una tarjeta de crédito; ahora necesitan un aval o prueba de ingreso independiente. Pero la edad no es un factor en la determinación de una calificación de crédito, y tampoco lo es la raza, religión, estado civil, o el género.

Los puestos de trabajo, empleadores, historia laboral, y dirección de residencia en general, no son factores que afectan a las puntuaciones de crédito. Ellos pueden ser importantes para las compañías de seguros y los prestamistas, sin embargo.

Éste puede ser confuso, ya que las solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito casi siempre preguntan sobre los ingresos. Los prestamistas consideran los ingresos y la relación deuda-ingreso del solicitante al momento de decidir si se debe extender un préstamo, y los emisores de tarjetas de crédito también pueden basar los límites de crédito en parte de estos datos. Pero no tiene ningún papel en la determinación de una calificación de crédito.

Algunas personas creen que, siempre y cuando no se apliquen para el crédito, su historial de crédito será limpio y que van a tener un buen puntaje de crédito. Pero no hacer nada por lo general no afecta a un puntaje de crédito. Para mejorar sus calificaciones, los consumidores necesitan demostrar que son los prestatarios dignos de confianza. Si no tienen historial de crédito, los prestamistas no tienen nada en que basar sus decisiones.

Los servicios de asesoría de crédito pueden ayudar a las personas que están teniendo problemas para hacer malabares con los múltiples pagos de préstamos, presupuestos, o la comprensión de crédito. Los servicios gratuitos de asesoría de crédito son proporcionados por la Fundación Nacional para el Asesoramiento de Crédito y la Asociación de Asesoría Financiera de América, así como oficinas independientes asociados a uno o ambos. El uso de estos servicios gratuitos por lo general no afecta a las puntuaciones de crédito - a pesar de que aparece en los informes de crédito y pueden hacer que las aprobaciones de préstamos sean más difíciles en el futuro.

A pesar de que la mayoría de las tarjetas de débito tienen un logotipo de Visa o MasterCard y se pueden utilizar para las compras donde se aceptan tarjetas de crédito, los fondos provienen directamente de una cuenta bancaria y la actividad no se informa a las agencias de crédito. Como resultado, el uso de tarjetas de débito no afecta a las puntuaciones de crédito.

Mucha gente asume que sus calificaciones de crédito deben ser buenas porque siempre pagan sus cuentas a tiempo. Las compañías de seguros, los proveedores de servicios públicos, y las compañías de telefonía móvil suelen comprobar las puntuaciones de crédito de los nuevos clientes, pero las agencias de calificación crediticia en general no toman los seguros, los pagos de servicios públicos, o facturas de teléfonos celulares en cuenta. La excepción es si alguien se atrasa en los pagos y la cuenta se volvió a una agencia de colecciones; se informará a la presentación de informes de crédito y las agencias de calificación.

Según FICO, cualquier elemento catalogado como apoyo a la familia o a los hijos en un informe de crédito no se considera en el cálculo de un puntaje de crédito. VantageScore tampoco considera la manutención de menores en sus cálculos de puntuación. Al igual que con otras obligaciones financieras, sin embargo, los pagos atrasados pueden tener un impacto.

Mientras que una puntuación de crédito ayuda a determinar si un prestatario se le ofrece las mejores tasas de interés, lo contrario no es cierto. Tasas altas o bajas de interés de tarjetas de crédito o préstamos actuales no se toman en un puntaje de crédito.

Éste es parcialmente cierto . Para el VantageScore 3.0, deuda médica no se considera menos que haya entrado en las colecciones por un tercero - y una vez pagado, no es un factor. Pero la mayoría de los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO, y si bien la última versión (FICO 9) no pondera la deuda médica tan fuertemente como las versiones anteriores y borra de manera similar la deuda vencida y los pagos atrasados ​​que se han dado sus frutos, la deuda médica sigue siendo un factor. Peor aún, los prestamistas son lentos para cambiarse a las nuevas versiones del sistema de puntuación FICO, y muchos todavía utilizan versiones que toman en cuenta la deuda médica.

Escribir un cheque o incurrir en sobregiros en una cuenta por lo general no afecta a un puntaje de crédito (aunque si el cheque es para un proyecto de ley de tarjetas de crédito, no puede haber efectos en cascada). Algunos bancos tienen sistemas internos de calificación, sin embargo. Adelantos pueden reflejarse en el perfil de banco de un cliente, lo que podría hacer más difícil el abrir obtener una tarjeta de crédito o tomar un préstamo de ese banco.

A veces es difícil hacer un seguimiento de las deudas pequeñas, como un recargo de $15. La buena noticia: Incluso si una deuda entra en colecciones, las dos últimas versiones de FICO no consideran deudas de menos de $100. Para VantageScore 3.0, colecciones de $250 o menos no tienen un impacto en las puntuaciones de crédito.

La apertura de una tarjeta de crédito a menudo viene con una caída temporal de las puntuaciones de crédito, debido a que el emisor realiza una "investigación exhaustiva" (una mirada profunda en el expediente del solicitante). Cuando usted hace compras por préstamo, cada prestamista es probable que lleve a cabo uno. Pero eso no necesariamente afecta un puntaje de crédito. Para los puntajes FICO más nuevos, múltiples investigaciones por hipotecas, automóviles o préstamos estudiantiles se consideran como una sola adquisición si se hace en un plazo de 45 días. VantageScore extiende este subsidio de tasa de compras para todos los tipos de préstamos, pero limita la ventana de compras a 14 días.

Las puntuaciones de crédito no toman directamente en cuenta el número de tarjetas de crédito que posea un consumidor. Sin embargo, hay muchas situaciones en las que varias tarjetas pueden tener un efecto. Las preguntas difíciles que acompañan a la mayoría de las solicitudes de tarjetas de crédito pueden bajar una puntuación. Tener varias tarjetas también puede afectar a la duración media de historial de crédito de una persona y el porcentaje de crédito disponible que se utiliza - dos factores en muchas cuentas de crédito.