Nuevo año, nuevas oportunidades: enero es un momento excelente para poner las finanzas de la familia bajo control. Crear e instituir un plan de presupuesto reduce el estrés emocional y financiero y da a cada miembro de la familia la oportunidad de identificar metas y prioridades. Empieza bien el año siguiendo estos 11 pasos para un presupuesto que funciona para tu familia.
La primera tarea es identificar cuánto dinero entra y cuánto sale. Registra todos los ingresos - netos de impuestos, 401 (k) contribuciones, y las primas de seguro de salud - sobre una base mensual. Luego la lista de los gastos: fijo (necesario y el mismo cada mes), variable (necesario pero diferente cada mes), y querer (extras prescindibles). Divídelos en categorías, como servicios públicos, pagos de vivienda, comida, asistencia médica y personal, y nota los costos asociados. Si no conoces las cifras exactas, comienza con estimaciones. Rachel Meeks, una blogera en Small Notebook , sugiere pensar en términos de "cantidades planificadas" (predicciones lowball de ingresos y predicciones redondeadas de gastos). Mantén un registro de los gastos reales, ajusta las estimaciones, y pronto un presupuesto mensual constante surgirá.
Famosa exhortación de Thoreau de "Walden" se aplica a la planificación del presupuesto. Algunos asesores sugieren abstenerse de las complicadas hojas de cálculo a favor de la anticuada pluma y papel. Otros favorecen software de presupuesto básico, disponible en sitios como Mint.com o EveryDollar. La herramienta no es importante; el punto es utilizar cualquier mecanismo que mejor permita a tu familia abordar las finanzas del hogar directa y claramente de manera regular. Cortar las tarjetas de crédito extra es otra manera de simplificar. Hacer eso elimina el peligro de incurrir en deuda (y el pago de exorbitantes tasas de interés), y significa menos cuentas para manejar.
¿Construir ahorros o amortizar la deuda primero? El dilema molesta a muchas personas y engendra debate entre los asesores financieros. Hay un montón de razones para aniquilar la deuda tan pronto como sea posible, incluyendo el alivio del estrés, una mejor puntuación de crédito y la mejora de la seguridad financiera. Y debido a que las tasas de interés pagadas sobre la deuda son más altas a aquellas ganadas en los ahorros, compensa eliminar la deuda primero. Los contraargumentos: Un fondo de emergencia con el ingreso de tres a seis meses debe ser la prioridad principal, eclipsando el pago de la deuda. Luego, también, un ingreso adicional puede estar llegando a tu camino en el futuro cercano - una herencia, por ejemplo, o un aumento de sueldo, o cualquier cosa que significa más dinero para trabajar. No hay respuesta correcta aquí. Evalúa la situación en general realísticamente y esfuérzate por el equilibrio.
Richard Jenkins, antiguo editor en jefe de MSN Money, desarrolló la "solución al 60 por ciento", que divide un presupuesto en cinco categorías: 60 por ciento para los gastos fijos, 10 por ciento para ahorros de jubilación, 10 por ciento para ahorros a largo plazo (fondos de emergencia y / o reembolso de la deuda), 10 por ciento para gastos a corto plazo (compras regulares), y 10 por ciento para el dinero de la diversión. La idea es reducir el estrés y la deliberación excesiva administrando el mismo porcentaje cada mes a estas amplias categorías. Pegarse a un desglose rígido puede que ayude a mitigar la posibilidad de un futuro colapso financiero.
Cada presupuesto necesita una reserva que es separada y distinta de un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia es sólo eso - intacto hasta que surja una emergencia mayor. Una reserva, por el contrario, permite para gastos menores, pero imprevistos, como anteojos rotos, una noche afuera para celebrar la promoción sorpresa de un hermano, o un proyecto de ley veterinaria repentino. Pon a un lado una pequeña cantidad en el presupuesto de cada mes para lo inesperado, y monitorea estos incidentes. Si surge un patrón, mueve el gasto en una categoría de presupuesto regular. Al final del mes, pon dinero de reserva sin utilizar en el fondo de emergencia.
¿Qué es lo que quieres de tu dinero? Un programa de educación financiera en la Universidad de Duke identifica diferentes tipos de metas financieras familiares: largo plazo (más de cinco años), mediano plazo (de uno a tres años) y corto plazo (dentro del año). La nemotecnia "INTELIGENTE" indica que cada meta debe ser específica, medible, alcanzable, relevante, y enmarcada en el tiempo. Di que quieres llevar a la familia a Disneyland en dos años. Esta meta es específica y medible; el Destimador de presupuesto de las vacaciones de Disney calcula el costo en $4.000, un objetivo alcanzable ahorrando $167 al mes por los próximos 24 meses. Es relevante si los niños van a tener la edad suficiente para disfrutar de la experiencia de aquí a dos años, el marco de tiempo planteado. Descarga el borrador de cuentas gratis de SMART de Duke para empezar.
Ambos hallazgos de los sentidos y de investigación comunes sugieren que el efectivo pagar hace que la gente más consciente de cada dólar gastado, que a su vez conduce a un menor gasto. Algunos consumidores ahorrativos utilizan sobres de dinero en efectivo asignados a determinadas categorías de gastos. Una vez un sobre esta vacío, no más compras de ese tipo hasta el mes siguiente.
Todos los miembros adultos de la casa deben reunirse regularmente - dos veces por semana o una vez al mes - para evaluar el estado del presupuesto. Los gastos de revisión, tanto planificados y reales, y comprobar las transacciones de las cuentas bancaria y de crédito para fraude y gasto excesivo. Asegúrate de que todas las facturas son pagadas antes de sus fechas de cierre; pagar todo de una sola vez (si es posible) minimiza la posibilidad de que algo va a ser pasado por alto. Si los ciclos de facturación son atropelladamente, pedir a los proveedores acerca de cambiar el horario para que las facturas mensuales vengan vencidas a la vez.
Dale a los niños mayores y adolescentes una ventaja en la administración del dinero involucrándolos en reuniones de presupuesto. Verán adultos que modelan comportamiento financiero inteligente y rápidamente entenderán la ecuación el "tiempo es dinero". Señala, por ejemplo, que ganar $10 la hora de niñera significa 12 horas de trabajo para ganar una bicicleta de $120. Igualmente, verán que los ingresos deben cubrir necesidades, obligaciones y ahorros antes de que los "deseos" puedan ser satisfechos.
Tener una meta específica a largo plazo en mente, sea esta unas vacaciones o compra importante, puede ayudar a motivar la planificación y presupuestación. Los grandes sueños también ponen pequeñas compras en perspectiva. Incluso unos pocos dólares al día se añaden rápidamente y siguen moviéndote más lejos de ese sueño de comprar un auto o una casa. Interésate por el hábito de preguntarte a ti mismo algo como: "¿Quiero una nueva camisa hoy o un viaje a España el próximo verano?" Esto puede ayudarte a identificar tus prioridades y presupuesto en consecuencia.
Finalmente, y quizás lo más importante, vivir dentro de los medios de tu familia. Eso requiere más dinero que entra del que sale; el ejercicio de presupuestación se trata de encontrar y mantener un equilibrio financiero estable. Ignora a los vecinos Joneses y recorta lujos, evita la deuda, y renuncia a cosas inútiles - una resolución para la familia para guiarse en el año nuevo.