¿Dónde deberían meter ahora su dinero los Boomers?

Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, no hay solo un mejor enfoque o seguro. En cambio, hay una serie vertiginosa de caminos, posibilidades y trampas y para los más cercanos a la jubilación, las apuestas son altas. Las elecciones hechas en los últimos años antes de abandonar la fuerza laboral pueden tener un impacto que dura décadas.

Cheapism habló con asesores financieros en todo el país sobre dónde los baby boomers deben poner ahora su dinero para proteger sus ahorros y crear ingresos para el futuro, y proporcionaron algunas opciones interesantes que los boomers podrían considerar discutir con sus propios asesores.

Los boomers deben mantenerse alejados del mercado de valores, dice William R. Borton, director general de la empresa con sede en Nueva York, W.R. Borton & Associates. "Las valuaciones de acciones están en un máximo histórico y se espera que los rendimientos de renta fija se mantengan por debajo del 2 por ciento en el futuro previsible", dice Borton. "Una corrección es inevitable, pero el cuándo, y el cuán grave, son desconocidos." En su lugar Borton sugiere aplazado fijo o fijo de las anualidades del índice con los corredores de ingresos. Se trata de contratos con compañías de seguros que garantizan capital, aplazan impuestos, pagan una tasa de interés modesta y pueden convertirse en un ingreso vitalicio garantizado.

Una forma de inversión que subió popularmente después de la crisis financiera dejó a muchos bancos con capacidad limitada para proporcionar préstamos, fondos de la deuda de bienes raíces involucra a un grupo de prestamistas privados que proporcionan dinero para préstamos garantizados de bienes raíces a los prestatarios calificados. Estos préstamos se hacen, por ejemplo, a las empresas de construcción que están construyendo casas u otros negocios, dijo Allan Dill de RealtyeVest, con sede en Jacksonville, Florida. A menudo, el negocio paga intereses sobre la inversión y al final del plazo, paga a los inversores en su totalidad, explica Dill. El período de tenencia para este tipo de inversión es corto, algunos sólo uno o dos años, lo que facilita a los inversores generar ingresos pasivos rápidamente, dijo Dill. La tasa de interés promedio anual de estas inversiones es de alrededor del 10 por ciento.

Una inversión de capital implica compartir el dinero con otros inversionistas y proporcionar fondos a un negocio para la propiedad parcial, explicó el Dill de RealtyeVest. "Los propietarios de negocios administran el negocio y proporcionan un porcentaje de todos los beneficios para alcanzar un retorno de inversión objetivo", dijo. Los fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) deben pagar el 90 por ciento de sus ganancias a los inversionistas, a diferencia de las acciones, que no tienen obligación de pagar dividendos a los inversionistas. Esto puede generar retornos de hasta 25 por ciento o más, dijo Dill.

Cualquier inversión basada en metas necesita algún nivel de previsibilidad, dijo Mark Struthers de Sona Financial en Minnesota. El asunto es cómo planificar la posible inflación en un plazo largo sin asumir demasiado riesgo. El enfoque de Struthers consiste en una mezcla de bonos de vencimiento fijo, fondos negociados en bolsa y Bonos del Tesoro Protegido contra la Inflación, o TIPS (Treasury Inflation Protected Securities) por sus siglas en inglés. Los TIPS, emitido por el gobierno federal, aumentan de valor si la inflación sube. Struthers a menudo utiliza estos en conjunción con los otros dos. "A menudo utilizo un enfoque tipo barra", dice Struthers. "Yo escalo para sacarlos de modo que sé que tengo una cantidad fija a reinvertir si conseguimos inflación. Disminuyo la posibilidad de quedar atrapado en un fondo de bonos mientras que pierdo el principal poder adquisitivo. Si las tarifas aumentan, reinvierto en la tasa más alta."

Para los boomers que sienten que han acumulado suficiente riqueza para la jubilación, pero todavía quieren participar en el mercado, Andrew Almeida, de Almeida Investments con sede en Nueva York, sugiere CDs vinculados al mercado (también conocidos como CDs indexados en el mercado). "Estos productos pueden ofrecer protección cuando se mantienen hasta su vencimiento, o incluso una rentabilidad anual mínima como de 0,5 por ciento a 1 por ciento, y también están vinculados a una canasta de acciones", dijo Almeida. Estos CD están a menudo vinculados a un índice como el S & P 500. El beneficio de invertir en ellos es que combinan el potencial de crecimiento a largo plazo de la equidad u otros mercados con la seguridad de un certificado de depósito tradicional. La desventaja, sin embargo, es que los términos CD son de cinco a siete años, por lo que no es una inversión líquida.

Michael Landsberg, socio de Punta Gorda, con sede en Florida Landsberg Bennett Private Wealth Management, favorece activos más baratos para sus clientes que son boomers. Esto significa invertir en mercados emergentes donde el costo de compra es mucho menos costoso que invertir en acciones estadounidenses. "Los activos más baratos representan una mejor protección a la baja, así como un mejor potencial al alza", explica. "Los boomers tienen que estar preocupados por el riesgo de longevidad más que las fluctuaciones de valor en su cartera a corto plazo. La subestimación de su período de tenencia es un error común que vemos a los boomers hacer porque realmente no entienden que pueden ser retirados 30 o incluso 40 años." Landsberg recomienda acceder a las inversiones en mercados emergentes a través de fondos mutuos como el Índice de Valores de Mercados Emergentes de Vanguard o el Fondo de Clase Institucional de Mercados Emergentes de Delaware. Estos ofrecen una cesta de acciones, lo que permite a los inversores diversificar muchos riesgos.

Para aquellos que no están interesados ​​en juntar su dinero en una deuda de bienes raíces o inversiones de capital, siempre hay compras de bienes raíces tradicionales, que Kevin Huhn, un estratega y consultor de crecimiento empresarial con sede en Canadá recomienda. "Durante años, todos hemos llegado a saber que el sector inmobiliario es una buena inversión a largo plazo", dice Huhn. Al comprar bienes raíces como una inversión, las reglas conocidas se aplican, dice. En otras palabras, comprar bajo, y vender alto. Huhn también sugiere revisar cuidadosamente el riesgo y la recompensa. Al considerar el riesgo, piense acerca de, qué trabajo debe hacerse en la propiedad. En cuanto a la recompensa, determinar si la propiedad será una unidad generadora de ingresos. ¿Lo alquilarás? ¿Y realmente cuánto usted puede ganar?

Hay dos tipos de cuentas individuales de retiro, o IRAs: tradicional y Roth. El IRA tradicional ofrece una deducción de impuestos para el año fiscal en el que se hizo la contribución, y cuando el dinero se retira en la jubilación, tendrá que pagar impuestos sobre él. Un Roth IRA, sin embargo, es una inversión después de impuestos que se pueden retirar libres de impuestos en la jubilación. Para aquellos que quieren evitar la molestia de pagar impuestos sobre una distribución IRA en la jubilación, David Bakke, experto en finanzas de Money Crashers, sugiere cambiar su dinero a un Roth ahora. "Si usted puede manejar el gasto ahora, una conversión de un tradicional a un Roth IRA es otra opción, simplemente para propósitos de impuestos", dijo.

Los metales preciosos han sido una reserva efectiva de riqueza durante más de 5.000 años, dice Bill Stack, fundador de Stack Financial Services. El Oro, por ejemplo, está batiendo el Dow y el S & P 500 hasta ahora este año, dijo Stack. "Como ejemplo de por qué una persona podría querer poseer un poco de oro, cuando yo nací, el oro era de $ 35 la onza – con $ 3.500 compraría 100 onzas de oro", explicó Stack. "Si usted tuviera $ 3.500 en efectivo en una caja y 100 onzas de oro en otra, y los sacara hoy, todavía tendría $ 3.500 en efectivo en uno, y $ 135.000 (las mismas 100 onzas de oro) en la otra". El precio actual del oro es de alrededor de $ 1.320 por onza. También es posible comprar acciones relacionados con metales preciosos como el oro o la plata, un enfoque menos complicado para los inversores que prefieren una cuenta tradicional.

Ilene Davis, una asesora de la ciudad de Cocoa en Florida y autora de"Wealthy by Choice: Choosing Your Way to a Wealthier Future", aconseja a los boomers que tengan suficiente dinero en un mercado de dinero o en efectivo para cubrir los primeros tres a cinco años de jubilación. "La realidad es que el mayor problema para un jubilado es que si se invierten en valores (acciones) y el mercado cae mucho antes de que estén listos para retirarse, cambia todos los cálculos", explica Davis. Este enfoque ayuda a los jubilados a evitar tener que vender las acciones a pérdida si necesitan dinero durante un tiempo cuando hay una recesión en el mercado.

Los fideicomisos de inversión unitaria son una inversión como un cruce entre un fondo gestionado activamente y una cartera de inversiones. Investopedia los describe como "una compañía de inversión que ofrece una cartera fija, generalmente de acciones y bonos, como unidades reembolsables a los inversores durante un período de tiempo específico". El beneficio de estos fideicomisos es que están diseñados para ofrecer apreciación de capital y dividendos. Y al final del fideicomiso, los inversionistas pueden recibir efectivo igual al valor liquidado de las unidades. Los UIT (por sus en inglés, Unit Investment Trusts, o fideicomisos de inversión unitaria) se emiten a menudo por un plazo fijo, como uno o dos años. Además, pueden ser tan líquidos, o fáciles de comerciar como muchos fondos mutuos.

 Como su nombre indica, los fondos del ciclo de vida casi reflejan el ciclo de vida del inversionista que los sostiene. En otras palabras, estos fondos están diseñados para cambiar con el tiempo, convirtiéndose en un riesgo menor para las inversiones a medida que sus inversores envejecen. A menudo, estos fondos tienen una fecha objetivo en su título, por ejemplo, el Fondo Vanguard Target Retirement 2025, lo que significa que está diseñado para aquellos que llegan a la jubilación entre 2023 y 2027. ¿Por qué los fondos del ciclo vital son una buena opción? Son un recurso integral que se mantiene durante décadas. En el primer día de su existencia, los fondos tienen el nivel de riesgo más alto que jamás tendrían. Pero con el tiempo, cambian el foco hacia la generación de ingresos y la apreciación del capital, reduciendo su exposición accionaria.

Para aquellos que realmente quieren alejarse del mercado de valores, una última opción implica poner su dinero en cosas tales como pinturas y otras obras de arte, coches clásicos o recuerdos deportivos. La clave es tener un gran conocimiento en la opción de inversión que elija. Además, es una buena idea limitar su exposición, poniendo no más de 5 a 10 por ciento de su patrimonio neto en un vehículo de inversión. Y por último, tenga en cuenta que este tipo de inversiones tienen inconvenientes, como la liquidez - la capacidad de cobrar rápidamente - y que requieren protección física, seguros y más.