Sabiduría financiera de los expertos
La mayoría de los hogares en los EE. UU. Ganan menos de $ 75,000 por año, y solo un poco más de la mitad de ellos tienen planes de jubilación. Si bien descubrimos que los asesores financieros pueden ser reacios a trabajar con quienes caen en esta categoría de ingresos, pudimos hablar con varios de ellos que nos dieron un resumen de lo que significa exactamente estar en la clase media y cómo los hogares pueden comenzar a planificar sus nidos.
De acuerdo con la Oficina del Censo de los EE. UU., El ingreso familiar promedio en el país fue de $ 59,039 en 2016. Casi el 60 por ciento de los hogares de EE. UU. Gana aproximadamente $ 75,000 o menos.
Pew Research Center define a la clase media como "adultos cuyo ingreso familiar anual es dos tercios para duplicar la mediana nacional". En 2014, eso significó que las familias de tres personas que aportaron entre $ 42,000 y $ 126,000 cayeron en la categoría de clase media.
Conoce tu rango de ingresos
Sin embargo, parece haber una diferencia en los números entre los que creen que están en la clase media y los que realmente entran en la categoría. Según una encuesta de Northwestern Mutual de 2017 (pdf), el 70 por ciento que se percibía a sí mismo como de clase media era en realidad un porcentaje mucho mayor que el 50 por ciento que realmente componía la clase. Pero incluso el número de hogares de clase media ha disminuido del 61 por ciento desde 1971.
Cuando nos pusimos en contacto con asesores financieros y les pedimos consejos a los que ganaban $ 75,000 o menos, la respuesta de algunas de las firmas más grandes del país fue la misma: "No, gracias". No quisieron darnos consejos, pero también dejaron en claro que generalmente trabajan con clientes de mayor nivel de ingresos. Como señaló Greg McBride, analista jefe en el sitio financiero Bankrate, los hogares con ingresos de menos de $ 75,000 se sienten menos cómodos dando su dinero a asesores o a planes de jubilación. Rebekah Barsch, vicepresidenta de planificación de Northwestern Mutual, señala que aquellos que se perciben a sí mismos como de clase media, con ingresos familiares que varían de $ 50,000 a $ 120,000, solo el 43 por ciento trabaja con un asesor y el 51 por ciento tiene planes de jubilación.
Aumentar el ahorro y reducir la deuda
Solo el 58 por ciento de los estadounidenses informan que tienen más dinero en cuentas de ahorro de emergencia que en deudas de tarjetas de crédito, según Bankrate, mientras que el porcentaje de estadounidenses con más deudas de tarjetas de crédito es del 21 por ciento. Los hogares que ganan entre $ 30,000 y $ 50,000 al año tienen más probabilidades que cualquier otro grupo de no tener ni deudas de tarjeta de crédito ni ahorros de emergencia.
"Demasiados estadounidenses no han dimensionado sus ahorros en relación con la deuda, e incluso aquellos que han progresado aún se encuentran con una cantidad inadecuada de ahorros", dice el analista financiero jefe de Bankrate, Greg McBride.
En general, la deuda ha aumentado en todas partes. Deuda hipotecaria ($ 8.88 billones al final de 2017), deuda de préstamos estudiantiles ($ 1.38 billones), deuda de préstamos para automóviles ($ 1.22 billones) y deudas de tarjetas de crédito ($ 834 mil millones) subieron a nivel nacional el año pasado, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Una encuesta de 2016 a 2017 del grupo de cuidado de la salud Kaiser Family Foundation descubrió que el 29 por ciento de los estadounidenses tiene problemas para pagar cuentas médicas y el 37 por ciento tiene un aumento en la deuda de tarjetas de crédito para pagarlas.
El sitio financiero NerdWallet acaba de completar su encuesta anual de deuda 2017 de los hogares y descubrió que el hogar promedio con deuda de tarjeta de crédito renovable tiene un saldo de casi $ 6,081 al año y paga más de $ 900 en intereses anualmente. Eso afecta desproporcionadamente a los hogares de ingresos medios a bajos.
Según una encuesta similar de deuda doméstica de NerdWallet completada en 2015, los hogares que tienen ingresos de más de $ 157,479 por año pagan casi cuatro veces más en intereses de tarjeta de crédito que los hogares que ganan menos de $ 21,432. Sin embargo, cuando un hogar que gana $ 150,000 al año tiene $ 10,036 en deudas de tarjetas de crédito, eso es menos del 7 por ciento de sus ingresos. Desafortunadamente, cuando una persona que gana $ 20,000 al año debe $ 3,611 en deudas de tarjetas de crédito, eso es el 18 por ciento de sus ingresos anuales. Mientras tanto, los hogares liderados por personas que trabajan por cuenta propia gastan $ 1,194 en intereses de tarjeta de crédito anualmente, mientras que los jefes de familia que trabajan para otra persona pagan solo $ 843 para financiar su deuda de tarjeta de crédito cada año.
"Encontrar la manera de buscar dinero para saldar la deuda, especialmente la deuda con intereses altos, es la mejor manera de liberarse del peso que la deuda puede tener sobre su presupuesto", dice Kimberly Palmer, experta en tarjetas de crédito de NerdWallet.
Sugiere dar pequeños pasos, como asegurarse de que los ahorros estén en cuentas de alto rendimiento, renegociar las facturas mensuales y transferir saldos a tarjetas de crédito de interés cero que pueden pagarse más rápidamente. Palmer agrega que el uso de una tarjeta de crédito con devolución en efectivo puede liberar efectivo que puede destinarse al pago de la deuda.
Reducir la deuda de salud y planificar lo inesperado
Si bien puedes analizar detenidamente tus transacciones en los últimos meses para ver qué artículos o servicios puedes recortar, como suscripciones, restaurantes y gastos de entretenimiento, también puede ayudarte a descontar los gastos médicos de una tarjeta. Palmer sugiere hablar con tu médico u hospital para ver si puede organizar un plan de pago sin intereses. De lo contrario, trata de aprovechar los arreglos de gastos flexibles libres de impuestos o las cuentas de ahorros de salud a través de tu empleador para pagar los gastos médicos.
Incluso si estás perfectamente sano, una emergencia puede tener un costo considerable. En una encuesta de Bankrate, solo el 39 por ciento de los estadounidenses tenía suficientes ahorros para cubrir una visita a la sala de emergencias de $ 1,000 o la reparación de un automóvil. Otro 36 por ciento necesitaría pedir prestado el dinero para cubrir ese gasto. Mientras que el 62 por ciento de los hogares que ganan $ 75,000 o más incurrirían en ahorros para cubrir esos gastos, los hogares con ingresos más bajos, que tienen un ingreso anual menor a $ 3,000, tenían el doble de probabilidades de usar una tarjeta de crédito, préstamo personal o préstamo de la familia y amigos o debían usar sus ahorros. Teniendo en cuenta que, durante el año pasado, más de un tercio de los hogares estadounidenses informaron que habían tenido un gasto inesperado importante, con un 30 por ciento de ellos pagando $ 5,000 o más, estos préstamos pueden ser costosos.
"Construye tu colchón de ahorros mediante un depósito directo regular en una cuenta de ahorro dedicada", dice McBride. "Incluso cuando surgen gastos no planificados, está a solo un sueldo del inicio para reponer ese colchón de ahorros".
Busca formas de ahorrar durante la temporada de impuestos
Con un ingreso anual promedio de 20 por ciento en la última década, ya que el costo de la vida aumentó 18 por ciento (aunque mucho más abruptamente para atención médica, alimentación y vivienda), de acuerdo con la encuesta de NerdWallet. Alrededor de la temporada de impuestos, hay varias formas en que los hogares que ganan menos de $ 75,000 pueden reducir un poco el costo. El Crédito Tributario de Oportunidad Estadounidense y el Crédito de Aprendizaje Vitalicio eliminan miles de dólares del costo de la educación, mientras que los créditos por cuidado de menores y dependientes pueden reducir el costo de la atención diaria en hasta $ 6,000. El crédito de la prima del seguro de salud, el crédito de los ahorradores, las deducciones por búsqueda de empleo e incluso los gastos del automóvil también puede ayudar a reducir la factura de impuestos.
Plan para largo plazo
Si ya has encontrado esos ahorros de impuestos, o si has logrado pagar la deuda y le sobra algo de dinero, nuestros asesores sugieren crear un fondo de emergencia y luego ahorrar para la jubilación. Ese último objetivo tampoco es tan imposible como parece. Como señala NerdWallet, si alguien con un ingreso medio de $ 59,039 contribuye solo con el 3 por ciento que su empleador igualará, se agregará hasta $ 623,000 después de 37 años, dado una tasa de retorno del 6 por ciento de las inversiones. Sin embargo, si el mismo trabajador supera esa contribución al 8 por ciento, los ahorros para la jubilación sumarán $ 1.14 millones. Tu dinero tendrá un mejor rendimiento en una 401 (k) o IRA que en una tarjeta de crédito o un préstamo de automóvil.
"Si bien es bueno ver a los estadounidenses sentirse mejor acerca de su deuda, me preocupa que algunas personas se estén dejando llevar", dice Matt Schulz, analista senior de la industria de CreditCards.com. "Parece que mucha gente está olvidando las dolorosas lecciones de la Gran Recesión".
La mayoría de las personas solo planifican sus finanzas a corto plazo, pero cada vez más toman una perspectiva a más largo plazo, revela una encuesta de 2015 de deVere Group, una de las organizaciones de asesoría financiera independientes más grandes del mundo. El grupo preguntó a sus clientes potenciales, que en el momento de la encuesta no trabajaron con un asesor financiero independiente: "¿Planea sus finanzas un año antes, uno o tres años antes, o tres años o más adelante?" El 71% del grupo respondió con la primera opción. Cuando la misma encuesta se llevó a cabo dos años antes, el 82 por ciento de los encuestados afirmaron que solo planificaron sus finanzas un año antes.
Los participantes en la encuesta consistieron en 648 personas, con edades comprendidas entre los 25 y los 70 años, y que iban desde personas de ingresos medios hasta individuos de alto patrimonio. Eran de países como EE. UU., Reino Unido, España, Australia, Francia, Sudáfrica y los Emiratos Árabes Unidos.
Crear una hoja de ruta de los objetivos financieros
Mientras que Nigel Green, CEO y fundador de deVere Group, encontró "alentador" que la encuesta mostrara que la cantidad de personas interesadas en planificar sus futuros financieros estaba creciendo, también pensó que era "alarmante" que siete de cada 10, en todo el mundo, no estaban trabajando con un asesor financiero y solo estaban pensando en sus finanzas a corto plazo.
"Es casi universalmente reconocido que la planificación financiera a largo plazo hace que sea más fácil alcanzar sus objetivos financieros, lo que para la mayoría de nosotros es la seguridad financiera, porque tiene más tiempo y muchas más oportunidades", afirma Green. Con una perspectiva a más largo plazo, su plan actúa como una hoja de ruta para el crecimiento y desarrollo continuo de sus asuntos financieros”.
No esperes para empezar
El además agrega que puede parecer que la planificación a largo plazo es más difícil que la planificación a corto plazo, pero lo llama un "mito". "La parte difícil es comenzar a planear a largo plazo", dice Green. "Pero la postergación lo dejará en el limbo y es probable que le cueste caro".
Green cree que lo mejor que puede hacer es comenzar a planear temprano, y no dejar que preocuparse por no tener el plan perfecto a largo plazo impida que haga un movimiento ahora. Siempre puede hacer ajustes a su plan en el futuro.
Ahora es el momento más importante para la planificación financiera a largo plazo, dice. Los gobiernos están recortando cada vez más los beneficios relacionados con la edad, lo que significa que tendremos que ser más "autosuficientes en el futuro", según Green. También existe el argumento de que todos vivimos más tiempo, por lo que nuestro dólar podrá extenderse mucho más de lo que lo ha hecho en el pasado.
"Si realmente quieres alcanzar tus grandes objetivos financieros que mejoren la vida, debes pensar y planificar con una perspectiva que dure más de 12 meses", afirma Green.
